Y Combinator Demo Day以后：关于Fintech的7个猜想

日前，美国著名创业公司孵化器Y Combinator（YC） 2016年夏季Demo Day如期举行，亮相的新创公司领域涵盖人工智能与机器人、生物科技、教育科技与金融科技等等。

而被认为下一个风口之一的Fintech金融科技领域，其增长从2015年夏季YC Demo Day高达26%的比例回落至今个季度大约10%的变化，引起了业界对其未来趋势和方向的关注。那么事实上，Fintech的发展也有近十年时间，今时今日看未来的Fintech，它将呈现怎样的变化和趋向呢？综合CBInsights、Bank Innovation、FINOVATE最新报告预测，整理如下：

生物学将与金融理财紧密结合

Bank Innovation指出，英国保诚保险最早提出“生命周期财务计划”的理念，该计划基于生物学知识与算法技术，帮助人们理解当前金融风险的动态特性，然后基于对每人不同生命周期的风险分析，规划出适用于应对不断变化的风险的保险方案。

这听起来似乎难以实现，但其实我们只需要不断优化我们的AI深度学习算法和模型。如今的保险科技初创企业，其模式正朝着这个方向探索。

根据CBInsights和KPMG的最新报告，今年第二季度全球金融科技领域的融资比上一季度减少了49%，比去年同期减少了51%。但是，金融科技尚未涉足的保险领域——保险科技，仍然吸引着大量融资，第二季度的融资额达到10亿美元。

天气数据将更加重要

Bank Innovation指出，在过去的几年里，算法的改进和技术的进步让人类的天气预报精确度不断提升。而天气数据开始更加深刻地影响到我们的经济运作。

Lux Capital资本Samuel Arbesman认为表示，“首先，掌握天气变化对于大量人类活动都至关重要，从运输到提高农业产量，甚至管理灾难，”他写道。

而从金融商机的角度来看，更好地掌握天气数据能够让我们有机会改进商业贷款、风险管理、保险、信用评级等领域的工作。

金融服务“武器化”将不断扩大

可以想见，一个国家如果不能通过信用卡支付时，那将会是怎样的呢？而当一个国家无法再利用SWIFT（环球银行金融电信协会）时，这将给其经济带来怎样的影响？

尽管简略地回顾一下美伊地缘政治问题也能够发现，金融服务在2016年以及未来都将越来越“武器化”。美伊地缘政治问题的核心是白宫实行的金融制裁。这样一来，似乎也可以很公平地说，随着金融服务更加普遍，无论是否NFC支付或者区块链等更加动态的数字化金融服务带来了变革，“金融服务武器化”的影响都意义深远。

打破规则：数字金融交易

CBInsights上个月一份关于fintech未来9大预言的报告指出，银行将受到越来越大的数字化挑战。

截至目前，英国、德国等地已经上线了数家数字银行，包括国内也有相关尝试。这些银行在相关监管下，基于人脸识别、大数据等技术，能完全通过app来运行。本质上讲，银行面对的挑战，是科技对传统金融机构的规则的挑战——智能化来简化规则。

在2016夏季Y Combinator Demo Day亮相的多家新创公司中，用算法完成诉讼融资、完成借贷文书，以及旨在消除在同一网络中竞争的新型金融交易所等，都是对传统规则的淘汰。

科技巨头制霸支付领域

根据CBInsights的调查预测，从目前移动支付的发展趋势看，未来支付领域将是三星、苹果、谷歌以及其他科技巨头的天下。

AI主导的对冲基金交易得到发展

依靠计算机算法和特定的数学模型做交易，这在华尔街已经是稀松平常了。根据市场分析机构Preqin月初的数据，美国目前大约有1360只对冲基金的交易为程序化交易，在整个对冲基金市场中大约占比 9%，管理的资金规模大约为1970亿美元。

未能得到充分金融服务的人群将被关注

当今世界仍有相当一部分人群未能得到充分金融服务，他们甚至没有自己的银行账户，当然随之而来也难以享受到借贷与投资理财等相关服务，因为缺乏信用评估的数据。因此，大数据征信等金融科技公司将面临极大的市场需求。

不仅如此，尽管目前市场已经出现不在少数的支付类fintech公司，但在2016夏季Y Combinator Demo Day上仍有两家以支付为主题的新创公司，其中之一Flutterwave是为了解决非洲那破碎、低效率的金融支付体系问题，旨在对分散无序的支付做统一的整合。与以往针对于去中心化的支付变革不同，Flutterwave却是要营造一个中心。面对各方面落后的市场，一味追求最新的技术似乎并不是最好的解决方案。