区块链结算清算联合贷款：微众上线国内首个银行区块链业务

在昨日的区块链国际峰会上，微众银行副行长兼首席信息官马智涛对外公布称，微众银行与华瑞银行联合开发了一套区块链应用系统，用于两家银行微粒贷联合贷款的结算、清算业务。该系统已于9月投入试验运行。

微众银行是新兴银行的开拓者，该银行没有物理网点，以各互联网数字技术在线完成各类金融业务。据悉，其旗下微粒贷目前客户超过千万，发放金额也超过了一千亿元。然而，微众银行是基于和合作银行联合放贷的模式运行，其80%资金来自其他银行，每天涉及高额的利息、利率、本金清算和结算。

所以，这就是区块链系统的用武之地。基于区块链分布式账本、共识协议管理、不可篡改、可追溯性等特性，业务交易过程中可同时完成清算步骤，而不必像传统那样需要在特定的时间段进行清算，节省了大量时间和人力成本。

具体来说，传统金融交易的方式是双方银行各自记账，然后交易完成后，双方需要花费大量的人力物力对账。而且由于数据是由对方记录的，因此数据的真实性难以保证百分百正确。而基于区块链系统的交易和清算，在加密算法的保护下，所有信息都记录在区块链网络上，双方同步更新，一旦发现变更可通知全网，防止篡改。

此外最重要的是，在共识算法的作用下，交易过程和清算过程是实时同步的。因为协议规定，上家发起的记账，必须获得下家的数据认可才可完成交易。最后，交易过程完成了价值的转移，也就同时完成了资金清算。

因此，基于区块链系统完成的交易，资金结算清算效率得到极大提高，成本也可大幅降低。

据微众银行马智涛介绍，未来合作银行可以选择将部分信息写入到区块链中，由微众银行提供统一标准的链上对账服务与统一的操作视图和交互接口，让合作银行可全面实时高效地了解信贷及资金交易信息，进行实时的头寸监控，免除依赖日终对账文件进行清算对账的繁重工作。

到目前为止，全球已有将近二十家大小银行试验区块链交易结算技术，包括UBS、西太平洋银行、巴克莱银行等。国内基于区块链进行银行基础设施设计的钜真金融CEO孙立林表示，区块链技术尚处于起步阶段，解决方案还在探索中，但区块链、分布式账本无疑是一个趋势。据透露，微众银行也与钜真金融、万向区块链实验室成立了相关研究实验室，探索区块链技术在金融行业的应用和开发。