本周关键词：直销银行、银行区块链、移动支付、AI商业化
2月17日晚间，招商银行公告称，招商银行拟出资20亿元人民币，全资发起设立独立法人直销银行，初始注册资本拟定为20亿元人民币，招商银行持股比例100%。在适当时机，根据业务发展的需要并在监管批准的前提下，可转让不超过30%的股权，以引进战略投资者。
招商银行说这是对“未来银行”的探索。所谓直销银行，是几乎不设立实体业务网点，而是通过网上银行、电话银行、ATM、电子邮件、移动终端等远程手段来与终端客户直接进行业务往来。
根据麦肯锡2016年12月发布的报告《中国银行业的明天在哪里》，2014年，全球银行业的净资产收益率（ROE）延续了2008年金融危机后缓慢回升的态势，稳定在9.5％。但是，过去一年股东回报率的回升却无法掩盖整个行业毛利下滑的现实。2013—2014年，包含银行利差和手续费利润率的毛利水平拖累ROE达185个基点，银行不得不通过大幅度削减成本（贡献169个基点）来保持ROE的稳定。
所以这次拟设立直销银行的公告中，招商银行表示，设立独立法人直销银行是该公司把握创新驱动发展趋势、积极探索普惠金融和未来银行形态的重要举措，可有效降低银行运营成本，对现有业务模式和客群进行差异化补充，并可通过风险隔离将创新风险限制在可控范围。设立独立法人直销银行符合监管政策导向，符合国内外银行业创新发展趋势，也符合本公司自身业务发展水平。
事实上，招行设立直销银行的背后，是其对直销银行的基础技术——AI的全面探索的成果，包括人脸识别、大数据挖掘、深度学习等等。
雷锋网消息，智能投顾正处于是垂髫之年，行业和产品还在成长期，不过诸多机构、个人都对其寄予厚望。花旗集团预计在未来十年时间里，智能投顾平台资产管理总额将达 5 万亿美元，呈现出指数级增长势头。据HCR慧辰资讯预测，2020年中国智能投顾资产规模将超5万亿，按0.2%管理费计算，行业整体收入规模约在104亿。
有业内人士称现在是金融与科技的第三次大碰撞阶段，在借人工智能这次东风上，Fintech公司似乎比传统金融机构借势得更及时。在智能投顾领域也是如此，盘点起智投平台，互金、智能金融服务公司十占八席，但事实上，不少传统金融机构也已经坐上席位。这一次，雷锋网着重描述传统金融机构的智能投顾版图，并简析产品差异。
“2016年3月1日，我在微信钱包中提现2000元，被被告深圳市腾讯计算机系统有限公司以提现服务费的名义扣划走1元。被告的行为侵犯了我的合法权益，我要求被告返还扣划的财产，并停止后续扣费行为。”
2017年2月23日上午，深圳市南山区人民法院公开开庭审理了湖南闻胜律师事务所律师余仁财起诉腾讯一案。庭审持续了一个小时，庭审焦点集中于腾讯于2016年3月1日起向微信零钱提现收取服务费，是否属于合法合理的合同变更。法庭未当庭宣判。庭审后，余仁财接受了雷锋网的采访，他把自己的行为称为“公义诉讼”，“收不收费、什么时候收费、收费标准是什么，完全由腾讯单方面决定，这显然是不合法也不合理的。”他表示，如果严格依照法律，法院应完全支持自己的诉讼请求。
2月21日，蚂蚁金服在官网发布消息称，与韩国领先的移动平台公司Kakao Corp.达成战略合作协议，并向其即将成立的Kakao Pay Corp.子公司投资2亿美元。
根据合作协议，蚂蚁金服将通过Kakao Pay在韩国提供广泛的金融服务。新成立的Kakao Pay将打通支付宝在韩国已经接入的34000户商家，并在韩国拓展更多同时支持Kakao Pay和支付宝两种支付方式的使用场景。
未来，中国游客将能够在韩国的更多地方使用支付宝付款，而Kaokao Pay的用户则能使用Kakao Pay在阿里巴巴集团旗下的电商平台进行支付。
雷锋网2月24日报道，今日招商银行宣布，招商银行在区块链技术上实现了新的突破，首家实现将区块链技术应用于全球现金管理（Global Cash Management）领域的跨境直联清算、全球账户统一视图以及跨境资金归集这三大场景。
据雷锋网了解，2016年6月，招行已通过跨境直联清算业务POC实验，率先实现将区块链技术运用于银行核心系统中，在模拟环境稳定运行半年后，招行计划于近日在总行、香港分行和永隆银行两岸三地间，通过区块链技术改造的跨境直联清算业务将实现正式商用。
此前，招行的跨境直联清算系统在改造前存在着一些问题，例如只支持总行与海外分行之间的交换，海外分行之间没有办法直接进行交换；手工审批环节多，系统操作复杂；新的海外机构加入困难，实施周期很长等等。
目前，通过改造，招行实现了六个海外机构加总行，大家都连在区块链上，任何两个机构之间都可以发起清算的请求，任何两个机构都可以进行清算。
基于区块链的新跨境直联清算系统，如此前所言，体现了多项区块链的优势特性：一方面，报文传递时间由6分钟减少至秒级；另一方面，处于一个私有链封闭的网络环境中报文难篡改难伪造，安全性有所提高；此外，由于分布式架构没有一个核心节点，其中任何一个节点出故障并不会影响整个系统的运作；高扩展性，新的参与者可以快速便捷地部署和加入至系统中。
在实验室中开发算法难，将AI研究成果带出实验室更是难上加难。怎样将AI变成产品并实现商业价值？产品和技术方面有什么改进要点？如何控制企业应用AI技术的成本？有效的AI产品化可以怎样优化银行反欺诈体系？我们可以期待一个智能的未来吗？
AI已经诞生了60多年，即使伴随着计算能力的突飞猛进和大数据时代的来临，但AI的理论到实践之路仍不是那么好走。机器学习面临高维海量数据的现实挑战，求解企业自建机器学习技术产品设计和工程优化是当前众多行业从业者苦苦探索，试图翻越的“AI鸿沟”。
本次是雷锋网AI金融专场公开课之第三期，我们有幸邀请到第四范式联合创始人、首席架构师胡时伟来分享他带领团队完成AI首个全流程产品的心得。
胡时伟，第四范式联合创始人、首席架构师。在百度任职期间作为系统架构负责人，主持了百度商业客户运营、凤巢新兴变现、“商业知心”搜索、阿拉丁生态等多个核心系统的架构设计工作；作为链家网创始团队成员，完成了链家网新主站、经纪人新作业系统、绩效变革系统的整体架构设计以及研发团队的建设管理。现任第四范式研发总工程师，带领团队打造出国内首款人工智能全流程平台“第四范式·先知”，“先知”平台2016年荣获中国智能科技最高奖——“吴文俊人工智能科学技术奖”一等奖。
本期公开课内容将包括但不限于：
1、关于机器学习产品设计与工程优化方面的思考；
2、结合银行反欺诈案例，分析高维大规模机器学习如何应用于具体业务提升中；
3、如何降低企业应用机器学习技术的成本；
4、有效的AI产品化所带来的行业智能化变革。
活动时间：
《如何以产品化最快实现AI商业价值》：2月28日周二晚上8点
活动形式：
斗鱼直播（房间号：788495）+微信群与嘉宾问答互动
本次硬创公开课专场将会有【斗鱼直播+微信群问答】两个环节。读者可申请加入 AI金融评论微信群，嘉宾直播授课分享结束后，将会在微信群与群友问答互动。
报名方式：
扫描下方海报上的二维码，关注“AI金融评论”公众账号后，在菜单里点击“公开课”添加管理员，通报姓名、公司、职位、联系方式，并分享海报到朋友圈、截图发给管理员，审核通过后即可进群。（人工智能研究者或实践者优先。）
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杨玲俐