IBM金融业范斌：如何选取区块链的应用场景？

IBM作为较早布局区块链商业应用的巨头之一，在云服务、金融业等领域的区块链商用已有较多的研究，此前雷锋网也曾对IBM的“区块链即服务”的新兴云服务作了报道。在钛媒体举行的分享活动上，IBM区块链研究小组成员全球企业咨询服务部大中华区银行业总经理范斌对IBM在金融行业的应用作了分享：

一：IBM全球区块链应用报告节选

二：区块链行业应用场景以及障碍

三：区块链在金融行业的应用案例

市场摩擦是财富创造的最大障碍

据介绍，在整个的银行业里面，IBM从总体的角度成立了一个叫做IBV“IBM业务价值研究院”的组织。该组织最近完成了一个尚未公布的报告，范斌透露称，这个报告的名字叫做《全速前进——随着区块链重新思考企业生态系统和经济模式》。

在这个报告中，IBM提出了几个方面的研究成果。其中第一点是说，其实从人类的几个世纪以来，全球的一些贸易，或者全球的一些发展，都是基于财富的创造的方法来推动人类发展的。但是在人类的发展过程中，其中最主要的一个东西——我们定义为叫做摩擦。摩擦会阻碍人类的一些发展。所以，其实人类进步的长河就是消除摩擦的一个过程。

而目前，

我们认为最主要的摩擦来自于信息的摩擦、互动的摩擦和创新对摩擦业务的效率构成的一些挑战。

造成信息摩擦的主要原因，一个是信息不对称，导致交易各方没有办法获得相同的信息。而在大数据的时代，这样的信息不对称，会使他们处于更加不利的地位。原来信息比较少，大家在很简单的情况下就可以得到相关的信息，在大数据时代，你想通过信息的获取来获得信息对称，难度会非常大。信息无法获取、信息的存储、处理、共享等方面的技术挑战，都会限制我们获得丰富的数据和其潜在的价值，结果导致有些信息没有办法收集，或者没有办法去访问。在信息摩擦方面，还有一个信息的风险，就是说对于一些黑客的攻击、网络犯罪还有隐私问题以及身份盗窃问题呈现上升的趋势，这些成本会导致你的信息成本不断的上涨，而且会损害品牌的声誉。

互动摩擦最主要是在于做交易，比如说交易的成本、业务的经营成本与其复杂性是相关的，一些复杂的业务对交易对手的处理方面，会有很多的来回，随着要管理的资源规模的提高而增加。几乎在所有的情况下，复杂性都会侵蚀你的收益。你的流程越长，你的收益可能会受到的侵蚀越大，所导致的结果就是最终用户的成本升高。造成互动摩擦的还有分离度，随着世界的扁平化，数字平台将完全不同的各方连在一起，距离大大缩短了。由于业务流程不再透明，所以存在延迟，有些业务交易可能要等好几天的时间，而且通过中介管理费用也很高，所以这些交易灵活的竞争对手最主要的瓦解的目标就是在分离度方面 。

互动摩擦是说进入市场的难度，最主要的问题是有很多企业没有办法以高效的方式来接触市场或者利用他们的资产，包括大型企业都面临这样的一个问题。有很多企业的资产是处于闲置的状态，没有办法给他们创造出新的价值。

创新的摩擦，形成的原因之一是制度的惰性。有时候一些企业做得比较成功，然后骄傲自满形成了一个僵化的业务模式，反而不太容易适应企业的创新。这使得很多企业在当前数字化时代的颠覆面前不堪一击。此外包括法规的一些限制，由于受到严格监管的影响，企业没有办法采取行动。

造成创新摩擦的还有无形的威胁，因为新技术所带来的具有竞争力的新的业务模式。这些业务模式原来在这个企业是没有办法想象的，而这种不断上升的不确定性可以让很多企业原本持续的业务成功戛然而止。如果没有办法适应新的技术或者没有想到这种业务模式，企业在新业务模式的挑战下很难继续存活。小型企业和专业的大型企业都会有新的方法，虽然失败率不低，但是一旦成功就有可能彻底改写整个行业的格局。

区块链能从五个方面减少市场摩擦

在这些摩擦的困境下，IBM全球认为，对于区块链的属性框架的研究，在下面的几个方面发力能够通过减少摩擦来推进整个社会的一些发展。

• 分布式且可持续性。就是说整体的总帐会随着每笔交易进行不断的更新，在所有的交易之间可以进行共享，然后可以接近实时的与参与者进行选择性的复制，通过加密的技术保护隐私。区块链有一个重要的特性，就是记帐是由大家共同认可的。对帐在区块链统一的帐本里面是不会有的，省略了很多相关的事情和成本。

• 安全并且持久。通过密码能够鉴定并且验证交易，并且允许查看帐本中与自己相关的部分，一旦同意这个条件，参与者就无法篡改交易记录，只能用新的交易改正记录。这个特点对于安全和持久性来讲，对于刚才的那几个摩擦，其实就是针对信任方面。

• 透明且可审计。现在很多银行在做巴塞尔协议的时候，花了很多的人力、物力和财力。这个交易以后如果采用区块链的方式来做，就透明且可审计性，可以使很多商业银行包括中央银行省掉很多的财力和人力。

• 基于共识而且可交易。相关的网络必须在参与者都一致同意交易才有效，这一点通过共识算法来实现。共识算法是维持整个区块链存在并且持续发展的最关键的因素。区块链所建立的交易或者资产都是通过这个共识交易来达成的，所以大家可以看到有很多共识机制，POW、POS、拜占廷的算法，大部分框架都会做成可插拔式的，在不同的业务模式下，设计不同的共识机制。

• 经过统筹而且灵活。由于是基于一个或者多个条件，执行的业务规则和智能合约，可以内置在平台之内，因此区块链的业务网络能够不断的发展成熟，支持各种端到端的业务流程和不同的活动。

企业级区块链的四个特征

从IBM的角度来讲，我们认为企业级区块链有四个特征，这些特征可以使其区别于以前类似于比特币的这种区块链的做法，更适合于企业。

• 共享帐本；

• 智能合约。智能合约在共享帐本的这个基础上，在一定条件满足的情况下，在端到端处理的方式下，是可以自动执行的；

• 隐私性，这是整个企业级区块链必需的。在一些公有链的应用里面可能隐私性不是特别重要，但是在企业级的区块链，权限应该是通过共享帐本的密码学去保证的，隐私性其实也是通过密码学，但是他们是通过不同的方式来实现，也就是说你作为什么样的用户，你有什么样的权限来去做什么样的事情，这个都需要是可以定义的；

• 共识机制。

在一个应用里，这四个点如果同时满足或者能满足大部分的话，这个区块链应用将会是非常好的一个应用。但四个全部满足的区块链场景其实是比较少的。

在抵押贷款的业务场景下，里面有贷方、按揭贷款的生态系统以及房地产经济。可以看到，当前信息不对称，比如说有 75%、50%这样的不同难度，如果我们使用了区块链系统，将会改善多少。

区块链行业应用场景以及障碍

这几点，从IBM的角度来讲，其认为在企业级的区块链里面，对于区块链所沿用的业务场景，IBM自己在本地做了一些研究，做了些分析。

我们选取业务场景的时候，我们可能首先要问，为什么要信任，信任的是谁，依赖什么信任，以及信任的内容是什么？

从这个分析的角度来看，我们要找出业务场景基本上会通过这几个方面来去判断，这个应用或者说这种场景适合于传统的实现方式还是适合于区块链的方式。

SWIFT又称“环球同业银行金融电讯协会”，是国际银行同业间的国际合作组织，成立于1937年，目前全球大多数国家大多数银行已使用SWIFT系统。

这个图里面我们根据刚才那四个部分，通过由高到低的方式分析了很多的案例。到目前为止，其实我们分析到大家能够去公开看到的案例，包括了溯源，第二就是积分，从这里面我们研究的结果来看，比特币目前仍然是区块链里面最好的应用。

而目前我们这里面所做的其他的几个，除了彩色币以外，积分交换可能是大家都做的。其他几个部分，包括票据平台，供应链融资，跨行转帐，这个目前我们在很多的银行都有做过概念验证，但它其实是偏向于比较高的这个信任度——因为是他的资产拥有者。比特币其实在信任谁，为什么信任，根据什么信任和信任什么方面都处于比较低的一个地位，这也是为什么我们会觉得比特币的应用是比较自然的。

另外，为什么积分交换这个应用在目前很多区块链的应用里面做得比较多？在积分交换的这个部分，为什么信任，信任谁，依据什么信任和信任什么，其中有几块是处于比较下方的一个水平，可以通过区块链的技术来进行补充，或者说加强，来达到它的一个比较有利的一个地位。

下面这张图我们可以看到，在几个方面，如果是无利益关系的各方，逐步形成一些利益的关系，形成联盟，这是一个做法。但是这种的做法其实在真正的情况下，除了像比特币类似于这样的应用以外，基本上在我们目前所看到的应用里面，意义并不是很大，而且缺乏比较好的一个共识机制。比特币的成功很大的一部分在于其共识机制。

第二个场景大家可以看到，有利益关系的各方，它又是个无中心化的一个组织。在这种情况下，目前我们找了很多的一些商业的应用，像类似于银联也好，类似于一些行业组织行业协会也好，就是这种情况下，如果大家能发现有利益关系的各方并且无中心化的组织，比较容易通过区块链来形成联盟的，但是在现有的业务场景下不是很容易发现。

第三种可能性，或者说第三种场景是，在于有利益关系的各方，同时已经有中心化的组织，但是这些中心化组织的人，或者这些参与方并不是特别的信任。在这种情况下其实也可以形成联盟，但是不利的点是在什么呢？在目前的这个情况下，我们很难去打破。因为有很多的金融机构本来就处于中心化的组织机构之内，很难打破目前的这种方式。

这种情况我们认为，在有利益关系的各方，并且有中心化的组织，而且这些组织之间是比较信任的——在信任的基础上，因为整个的业务流程是一个N2N的全部流程，因此信任不连续，也许比如做贸易金融，在贸易金融一些链条上，比如付款或者在其他担保的链条上，我可能信任，但是除了这个以外，可能就很难得到信任，或者信任的成本很高。

这种情况下也可以形成联盟。但有什么样的不利条件呢？因为通过这个方式形成的联盟，并不是说特别的容易，也就是说目前所看到的这几种情况来去做情境分析的时候，除了像比特币目前已经形成的这种业务模式之外，其他很多的情况，都要依赖发现。

IBM区块链在金融行业的探索实践

目前我们区块链还不成熟，处于一个不成熟并且高速发展的阶段。在IBM内部有一个区块链的社区和新闻社区，从今年1月份开始每个礼拜都有不同的新闻、技术，或者新的业务模式出来，变化非常快。大家可以看到，今年春节的时候， IBM加入超级账本项目并且担任技术委员会的主席，在里面贡献了44000行的代码。

在今年四五月份的时候，IBM在帮助一些国外的银行在资产交易方面做一些POC，同时也在证券交易所清算方面做过一些尝试和一些POC，大家对区块链技术应用在行间的清算方面有一定的共识，也基本上达成了一个大概的做法。

总体来讲，目前的区块链发展还非常的不成熟。我们与国内金融机构做过几十场到一百场的研讨会，大家一起探讨，在不同的业务场景上做过很多的POC应用，但是很多行业目前还是处于观望状态，最多是做一些研究和POC，这也与传统金融机构，以及其做事的方法是相关的，但是我看到很多的分析，说区块链技术使用最相关的还是在金融行业。

今天我分享的例子，就是在这种情况下，IBM内部自己做了一个区块链的投产。介绍的这个部门是IBM全球融资部门（IBM  Global finance），实际上是做金融的，在这里给大家稍微介绍一下。

这个部门每年管理的借贷额度大概为440亿，每年处理290万张发票，然后与世界上大概4000个合作伙伴有业务往来，每年大概会处理25000个非常耗时的争议付款。由于这些争议，企业每年会多占用大概一亿美金的流动资金，因为这个部门主要是负责整个IBM的资金流动。帐款的来源是什么呢？在整个交易的过程里，我们会碰到某个情况，比如说是硬件产品或者是服务，拿硬件产品来举个例子，我认为我做了个服务器其中某块板子，已经交付到了下游IBM的某一个业务部门，我就会要求付款，并且要发票，但是经常由于中间一些各种各样的原因，致下游的部门不可以马上就查询到这个东西是不是已经到了，或者说已经收妥了，以至造成发票过来以后会有很大的延迟。

例如IBM的融资公司IBM Global Finance（IGF），用区块链建了一个网络。IBM生产主机硬件以及与生态链有其它的业务往来，比如前端生产服务器门板或主板的厂商，在生产完成之后会交到下一家，同时回款，这其中很多应收、应付和库存等的融资等工作。 传统的做法过程可能需要40天的时间。这个时间资本成本是非常高的。现在运用区块链，就可通过共识算法和智能合约，事先把可能出现的税率录入系统，一旦遇到相应的税率，就自动执行相关的财务操作，现在只要十天就可以完成。原来的一亿美金流动资金，几乎全部释放出来了。而且有很多合作伙伴在这个区块链平台上，能够非常清楚的知道整个链条的资金运作模式，为自己的总帐以及运营数据提供非常丰富的视图，对IBM以后的合作或者业务发展方向也有很大的帮助。

总的来说，IBM目前在区块链方面投入巨大，在咨询服务、专家服务、业务设计、区块链的概念验证以及流程变革、项目实施和维护直到基础架构的提供都有完整的解决方案。IBM更强的应该是技术方面, 比如基础技术以及上面的共识算法，加密的技术，然后共享帐本是最基本的东西。但是另外一个非常重要的点是，我们做业务咨询服务，通过建模或者通过归纳总结的方法也好，能把业务的痛点包装成技术能解决的方法，这是非常主要的一个技能优势。