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年报解读 | 两大App给招商银行带来了多少称霸零售业务的底气?

作者:周蕾
2019/03/22 23:13

年报解读 | 两大App给招商银行带来了多少称霸零售业务的底气?

雷锋网AI金融评论消息,3月22日晚间,招商银行披露2018年全年业绩报告。

业绩报告显示,2018年,招商银行的营业净收入为2484.44亿元,同比增长12.4%,其中净利息收入的占比为64.56%;归属于本行股东的净利润805.60亿元,同比增长14.84%。不良贷款稍降,总额为536.05亿元,不良贷款率1.36%,较上年末下降0.25个百分点。

年报解读 | 两大App给招商银行带来了多少称霸零售业务的底气?

向“金融科技银行”的目标继续进发

招行行长田惠宇曾明确提出“金融科技银行”的定位,而2018年的招行在金融科技方面的建设也取得了明显进展。报告期内,信息科技投入65.02亿元,同比增长35.17%,是其当年营业净收入的2.78%。全行累计申报金融科技创新项目931个,其中304个项目已投产上线。

相较于以往的业绩报告,招行强调了其在科技基础能力上的领先水平,称已在53个业务领域通过敏捷开发实现了科技与业务的融合创新,需求响应速度大幅提升。

云计算方面,初步建立了混合云的基础架构,加速推进云计算和分布式交易云平台建设,X86 服务器部署总量是上年末的2.71倍,三分之一的应用已经迁移到云架构,分布式交易云平台峰值处理能力达到3.2万笔╱秒,居银行业前列。数据湖也不断扩容,入湖数据较上年增长53.91%。

而大数据处理平台已从9个维度整合客户数据,形成1.7万个数据项,持续构建统一的客户视图,实现了信用卡和借记卡的数据互通,以及跨条线对公司客户和零售客户的关联打通。

年报指出,其零售金融的多维度监控已超过 4,000个变量,实现毫秒级风险决策和亿级数据计算能力以防控欺诈风险。报告期内,已覆盖零售金融类交易接近20亿笔。

批发金融方面也搭建了风险大数据平台,整合15类外部数据和客户在本公司3年内的交易数据,建立公司客户关系图谱和智能预警体系,其中,企业客户智能预警系统上线9个月,对潜在风险企业客户的预警识别准确率达73.05%。通过持续优化债券评审在线化流程,本公司已有80%的债券信用评级模型实现了在线自动化处理,评审时效性较线下流程提升30%。

另外,年报也对部分金融科技应用的落地情况进行了更新。

截至报告期末,旗下智能投顾产品“摩羯智投”累计销售规模已达到122.33亿元。

上线不到半年的招商银行企业App,客户数量已达53.39万户,月活跃客户数达到20.55万户;为石化行业龙头企业的产业互联网电商平台提供「云账单」B2B账户综合解决方案;创新对公客户“聚合收款”业务,在高速、医疗、教育、汽车等领域开展产业场景拓展,拓展对公商户2.83万户,全年交易量399.03亿元。

报告期内,招商银行参与了粤港澳大湾区贸易金融区块链平台建设,落地同业首笔多级应收账款转让融资业务;与建筑行业龙头企业搭建基于区块链的产业互联网协作平台,聚焦集团成员企业的集中采购供应链融资服务。

零售业务的领跑态势

年报解读 | 两大App给招商银行带来了多少称霸零售业务的底气?

招商银行一直以来坚持“一体两翼”,即是将零售作为主体,公司金融和同业金融为“两翼”。这一战略布局让招行的零售业务呈现了持续增长的态势,从年报数据来看:

零售业务之所以能够保持总体较快增长,与庞大的零售资产以及加速扩大的客群规模不无关系。根据央行统计数据,截至报告期末,其零售客户存款余额仍位居股份制银行第一。零售客户一卡通发卡总量则较上年末增长14.24%,达到了13227.67万张。零售贷款客户数为473.51万户,较上年末增长73.21%。

年报显示,截至2018年末,招行所管理的零售客户资产(AUM)为68021.05亿元,较上年末增长了10.35%。零售客户总数达1.25亿户(含借记卡和信用卡客户),较上年末增长17.61%;其中,新增“双金客群”(金葵花及金卡客群)首次突破100万户,创历史新高。


零售客户数(万户)零售AUM(亿元)
2018年6月末11632.6166328.83
2018年12月末12541.44
68021.05

两大App继续发光发热

雷锋网还注意到,2018年末,招行的零售电子渠道综合柜面替代率已经达到了98.24%的水平——可以说电子银行渠道,尤其是“招商银行”和“掌上生活”两大App的存在,为招行的零售业务江山立下汗马功劳。

具体来看,在App用户数方面,“招商银行”和“掌上生活”累计用户数共达1.48亿户,分别为7827万和7003万户。

累计用户数(户)
两大App“招商银行”App
2018年12月末1.48亿7827.04万
2018年8月末近1.3亿近6913万

注:此处2018年8月末数据来自雷锋网(公众号:雷锋网)《打破场景藩篱,招商银行App 7.0的数字化攻略》

两大App的月活跃用户(MAU)合计达8104.67万,较上年末增长47.24%。

MAU变化情况(户)两大App招商银行App掌上生活App
2018年12月末8104.67万4150.8万户3953.87万户

不过需要注意的是,2018年起,招商银行App月活跃用户的统计标准由用户登录App变更为用户打开App,并据此调整上年同期数据。

年报还强调,“招商银行”和“掌上生活”两大App的借记卡在线获客占比17.89%,信用卡数据获客占比61.21%,可见App已成为其客户经营的重要渠道之一。

而2018年9月发布的招商银行App 7.0,无疑是零售业务的关键。雷锋网曾详细报道这一版本在开放、互动和O2O的各种变化,包括收支账本、城市服务、社区升级、智能服务方面的重大更新

而这些更新也为招行带来了不小的收获:

而两大App在2018年末,分别已有27.11%和44.21%的流量来自非金融服务。分行运营城市专区方面,已有41家分行、共335个网点建立了在线店。场景拓展聚焦出行、饭票和电影票、商城、校园、医疗等垂直细分领域,覆盖城市公交、地铁、停车场等场景。

雷锋网小结:从本次年报来看,招商银行的金融科技底色越发浓厚,特别是App在这其中承担的“戏份”越来越重。这也正符合它们想要打造更具互联网元素的“轻文化”,以更好地推进“轻型银行”的战略布局。

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