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“开放银行”的开放重点:线上线下融合

作者:AI金融评论
2018/11/23 14:22

23年前,人工智能常坐冷板凳。被建行科技老总挑剔所学的雷鸣,可能很难想到,二十年后人工智能成为全世界最热门的技术之一,有媒体报道称AI应届博士年薪已涨至80万。

在百度云及百信银行近日在北京召开的Open Banking银行开放求“生”论坛上,现任建信金融科技公司总裁的雷鸣如此表示。而同时,他也强调表示,其实当前AI的基础理论在20年前就已提出,只是如今终于具备了应用的条件。

在这次分享环节,对于两个关键问题:银行是不是必须推动开放银行?做开放银行求的是“生存”还是“生态”?雷鸣给出了自己的观点。以下是经过雷锋网AI金融评论编辑的摘要:

开放成为趋势

之前说银行开放,都是从互联网角度去看,我分享的是银行角度,我们考虑更多的是银行开放制度。

技术在改变人类的交互方式。举美国总统为例,上世纪30年代,罗斯福可以当总统,因为当时只有电台,没有人能看得见他是拄着拐杖的;80年代的时候里根能当总统,因为电视兴起,之后是奥巴马,再到特朗普,他的选民都在推特上。100年左右,科技使人和人之间的方式产生了变化,所有的生产方式、交流方式、业务组织方式也随之而变。

在早年数据量非常有限的时候,再先进的理论没用,今天五大技术同时成熟,背后是通讯能力迅速提升、存储能力迅速提高。3G到4G的过程当中成就了二维码,事实上03年二维码就从日本流传过来了,但由于当时需要专门配备一个设备,所以即使补贴都没人原意使用。而今天我们每个人手上有200G硬盘、显示器、多媒体播放器,需要互联网做的事情全部交给客户手上去做,客户非常多的东西可以在自己手里查到,也就是说我跟客户交流的界面开始转变了,再加上4G的迅速出现,二维码突然就可以席卷世界。如今喜马拉雅山上的小店都可以扫二维码,因为智能手机的普及,存储技术点亮了所有成熟的理论,包括AI。

AI从遇冷到如今的大热,其实就是新技术改变了我们跟客户的交互方式。新技术通过对生产工具的改变,改变了生产力,下一步必将影响生产关系。其实我们讨论的开放银行,是一种生产关系的迁移,我、生产伙伴、上下游之间相互的节点迁移。所以改变了链接方式和商业模式,同时也改变了自己的模式。

再举个物联网的例子。银行查一次金库很费事,我当行长的时候要查库,先交身份证,里面有很标准的金库,金库很深,每次都查最痛苦的事情是十年以前没有销售掉的金银币,虽然看着一点都没动,但要从头到尾点一遍。今天,我们将物联网技术引进智能运营中去,使用智能机器人来查库。

我们在想一件事情,每个细分领域加入一些高效的东西后,银行原有的组织模式会被解体掉。有一本书叫作《消失的银行》,传统金融业正在消失吗?首先我们需要明确银行的功能,第一条是在时间上来实现货币的错配,第二条是在空间上实现货币的错配。空间货币错配就是金钱互转,时间错配,就是把今天的钱拿到明天去用,把明天的钱拿到今天去用,其他都是在这个性化之上的演绎。

线上线下融合

客户的生态在今天的情况下发生了整体迁移,商业生态在整体迁移。我们会发现,07年、08年,银行烦恼的是网点人太多,排队很长。我们当时想了很多办法,怎么样让银行排队少一点。我们06年去美国的时候写了一个报告,为什么美国的零售银行里没人,因为智能客服授权很好,你一打电话说损失了,他就相信是真的,当场就赔钱。

到今天我们发现,网点里的人越来越少了,而且网点里的人发生了变化,精英都不去网点了。所以这造成了一件事情,整个产品递交、风险定价以及客户评价的方式,都是数据说话,用数据给客户定性。

金融科技赋能传统金融。传统银行这么大,必须打开去做,怎么走,怎么做?以前都是API,API都是有选择性的开,未来我们会把API全面放开。

未来开放的重点是线上线下的融合。客户的生态群已经偏移了,典型的例子是信用卡,我们带移动签约设备的信用卡人群不好,网点等来的信用卡人群也不好,只有商家推荐来的是好的,我们把线上线下、行内行外通过这种方式联合到一起,把我们的业务建立在商户业务的系统里面去,把所有客户贷款的审核、信用卡额度的审核、追缴等等这些细节全部放到商户层面去的时候,发现我们离客户开始近了。

共筑合作生态

在建行公有云上,通过科技服务、大数据金融服务、同业服务等输送到银行证券,现在有1000家客户在接受我们的服务。需要注意的是,如果仅仅是造一个系统的话,还是原来的理念,那么再先进的设备,对业务的帮助十分有限,未来我们会更多帮助所有的同业共享金融市场、传统银行和真正金融业务的经营理念。

开放银行共有四个层面,首先是系统层面的开放,这是基层的东西,把API开放出来。第二是数据层面开放,第三是业务层面开放,第四也是最重要的,是心态层面的开放。还有监管的开放,现在监管对于开放银行的态度开始转变了。

最后有两句话,“人们往往会高估1年的变化,而会低估10年将发生的变化。”

第二句话是,“”如果组织内部变化的速度慢于外部变化的速度,那么失败就在眼前。也就是说必须改变自己的心态,必须改变自己的组织方式,让它开放起来。

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