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世界经济论坛报告:全方位评估Fintech将如何颠覆金融业竞争格局,包括路径、模式和终局(二)

作者:captainyan 编辑:温晓桦
2017/08/28 10:25

世界经济论坛报告:全方位评估Fintech将如何颠覆金融业竞争格局,包括路径、模式和终局(二)

雷锋网(公众号:雷锋网)AI金融评论报道,上周,世界经济论坛(World Economic Forum, WEF)发布最新一份“金融服务的颠覆式创新”主题的研究报告,报告名为Beyond Fintech: A Prgamatic Assessment of Disruptive Potential in Financial Services(《超越金融科技:全方位评估金融服务的颠覆因素》,以下简称“《报告》”)。

在第一部分《世界经济论坛报告:全方位评估Fintech将如何颠覆金融业竞争格局,包括路径、模式和终局(一)》中,我们介绍了8大驱动Fintech颠覆金融业竞争格局的因素。在接下来的部分,《报告》详述了Fintech冲击下支付、信贷、财富管理、保险、数字银行等7大金融领域未来的创新模式和路径,以及每个领域所面临的风险,和可能的终局。

以下,请与雷锋网AI金融评论一起分享报告精华内容:

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支付

在这十年的前半期随着一些创新力量的涌现,支付领域产生了巨大的变化,并且对未来的支付发展提出了一些基本问题。本节将会探索塑造行业的关键趋势以及不确定的前进道路。

首先,2015年前后影响支付的三大因素:

2015年前后关于未来支付的四大不确定性:

现状概述

面对具有地域化差异的移动支付的普及程度和逐渐减少的利润,支付持续向数字渠道靠拢。

旧规则的瓦解主要发生在以下几方面:

1、支付量和支付渠道从现金向大型科技公司主导倾斜

随着全球商业模式由实体到线上的转变,支付量和支付渠道随之从现金向通常由大型科技公司运营的更加简单方便的方式变化。

2、支付企业正承担来自利润的巨大压力

面对激烈的竞争和严格的监管环境,支付企业正承担来自利润的巨大压力。日益加剧的竞争,监管力量和在传统生态体系上出现的新的解决方案意味着支付利润在未来会下降。

3、客户行为和监管差异,支付体系地域性差别逐渐增大

因为区域性差异的存在,标准化的全球支付体系仍然是空谈,此外监管也导致了支付体系区域化的改变。

其中,新型支付技术的普及程度极大地影响了支付解决方案的应用。移动支付的普及率比起美洲在亚洲和非洲已经达到一个很高的程度,这是因为这两个地区的商户更容易接受新兴技术。

另一方面,支持非货币化的国家的移动钱包的普及率更高,比起那些不太鼓励创新的国家,这些国家移动支付会更容易取得成功。

4、移动支付未能完全替代传统支付的功能

由于以卡支付为基础的市场仍然占据主导地位,移动支付方式还没有变得像美国欧洲那样普遍。也就是说,移动支付方式还未完全超越传统支付方式的功能,所以其普及程度受到一定的限制。其中原因有下面几点:

案例研究:

5、客户还未完全接受非传统的支付框架,例如替代货币。

在传统的支付解决方案正在迅速现代化的情况下,尽管其价值在不断上升,但没有其他货币或支付方案进入传统支付生态体系,或建立了另一种生态体系。

案例研究:

未来移动支付的五大不确定性:

可能的终极状态

依据如何解决这五大不确定性,对于所有公司的潜在最终状态来说,都有着大相径庭的演化路径和影响。

随着支付从现金巨头变成亏损领导者,市场领导者寻找新的战略,而其余的则寻求合作伙伴关系。商人从这个中获益最多,消费者可能从中受益,而中介人可能成为最大受害者。

在线和零售支付的世界将会有显著的差异,进入后PSD2时代,创造两个截然不同的生态系统。这对消费者的影响尚不清楚,但在中间商利润缩水的背景下,商家从中受益匪浅。

不同于支付的趋同,支付领域可能会随着商人、中介和方案的不同而有所不同。客户享受个性化定制的体验,但可能会失去消费记录,而银行则在追踪客户的整个支付情况时获得更大权力。

总结

针对金融机构的要点总结:

保险

这十年的前半期标志着保险业的重大中断和全球数个创新力量的加入,这些力量有可能极大地改变其未来。这一节将会探讨塑造行业的关键趋势以及不确定的前进道路。

2015年前后,影响保险的三大因素:

2015年前后,关于未来保险的四大不确定性:

现状概述

保险公司受到“保险技术”的崛起和客户基础结构转型的挑战,这迫使他们更快地采纳适应新技术。

旧规则的瓦解主要发生在以下几方面:

旧规则的瓦解不会出现在以下几方面:

1、保险价值链瓦解,威胁到现有参与者的地位

保险公司数量的增加,加上外部力量的增加,正在推动保险价值链的瓦解,迫使保险公司通过合作和投资创新来适应新的世界。在保险价值链中增加的模块性使参与者能够进行新的组合,并威胁到现有的参与者的地位。(财险或者寿险)

案例研究:

2、基于需求和特定对象设计保险产品,应对客户生活方式的转变

保险公司正在设计新产品,以满足客户不断变化的需求,尤其是在各行各界人士改变他们的工作和消费模式的情况下。然而,关于如何衡量需求和评估风险的问题仍然存在。

3、开发产品以应对新兴风险对运营商的盈利能力至关重要

尽管风险均化降低了传统保险的利润率,但新兴市场的增长、增值服务和新产品的增长抵消了这种下降的影响。也就是说,开发产品以应对新兴风险对运营商的盈利能力至关重要,尤其是在传统产品的利润率受到侵蚀的情况下。(财险)

案例分析:

4、数据激增,但联网保险利益价值未能凸显

消费者和保险公司之间的联系已经增加,但是消费者不愿意自愿提供他们的信息,因为保险公司还没有让他们相信连通性带来的好处。也就是说,联网设备正在激增,但保险公司未能让客户相信联网保险服务符合他们的利益。(财险或者寿险)

案例研究:

未来保险业的五大不确定性:

可能的终极状态

依据如何解决这五大不确定性,对于所有公司的潜在最终状态来说,都有着大相径庭的演化路径和影响。

最后,保险公司发现很难跟上人工智能的快速发展,从而外包保险业务,导致市场的两极分化。客户受益,但新进入者可能会因为规模不够而遭受损失;另外,保险公司必须找到新的方法来使自己脱颖而出。

(财险或者寿险)随着时间的推移,保险的兴起意味着保险公司必须解决如何监控产品的问题,包括行为、角色和风险的变化。现有企业和保险公司必须投资于追踪和数字解决方案,以防止由于客户错失导致的误保。

总结

针对金融机构的要点总结:

数字银行

近十年的前半期,随着多股新势力的进入,线上和移动银行系统发生了变化并可能改变消费者的消费方式,数字银行也由此兴起。本节探讨了塑造该行业的主要趋势和未来不确定的发展道路。

2015年前后影响数字银行的三大主要力量:

2015年前后关于数字银行的三大不确定性:

银行目前处在瓦解旧规则的前列,并且技术也开始为商业模式的重大转变打下基础。

旧规则的瓦解主要发生在以下几方面:

旧规则的瓦解不会出现在以下几方面:

1、银行平台模式使得传统银行分配模式面临着被代替的风险

由监督管理机构计算,并由更高效满足客户需求的导向出发,银行平台模式中银行可以为其他企业提供自身之外的联系,这使得银行平台获得发展的动力。原因有几点:

2、新用户体验:金融科技和大型技术公司正在设立标准

银行不再决定顾客对于银行体验的期待;相反,金融科技和大型技术公司正在设立标准。

案例研究:

3、同业经营者正开始将核心系统向云端转移

传统架构在迎合顾客需求时面临挑战:

案例研究:

4、极少数顾客已经从传统存款账户转移

极少数顾客已经从传统存款账户转移,尽管线上和移动端的竞品银行做了大量努力。

案例研究:

数字银行的未来将会受到法规的不确定性、日益增加的数字化和科技巨头的行为的影响。未来数字银行面临的五大不确定性:

可能的终极状态

依据如何解决这五大不确定性,对于所有公司的潜在最终状态来说,都有着大相径庭的演化路径和影响。

随着银行聚焦于降低成本,他们开始引入可控制而、精选的平台作为提供服务的划算的方式。这类平台给了银行更多权力,却牺牲了客户的选择空间。

由于金融科技公司和银行更多的寻找合作以优化价值链,大型科技公司开始主持重要的分配平台。科技渗入到金融服务领域,强化了客户关系,并在竞争中挑战了监管者。

压力推动了新的环境的产生,使得竞争增加并迫使现有的机构关注最具有价值的部分。由于一个更碎片化的价值链,权力平衡正在转变,而客户从日益增加的竞争中受益匪浅。

总结

针对金融机构的要点总结:

相关阅读:

本文分析了支付、保险、数字银行等领域, 借贷和财富管理领域的分析,可关注

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