美国fintech创业先锋在肯尼亚：如何用一款app解决征信问题？

本文来自《金融时报》报道，讲述美国fintech创业先锋美女CEO Shivani Siroya如何利用应用程序分析用户智能手机数据来生成金融信用报告，帮助困难用户打开融资大门的。

许多企业家都能说出一个人，他/她都有开创自己的事业的想法，只是没有资金来源。席瓦妮·斯洛亚（Shivani Siroya）有大约4500个这样的个体客户。他们都是小型和微型企业所有者。

在过去的几年中，斯洛亚对撒哈拉沙漠以南的 非洲地区，以及印度等地进行了访谈，了解当地用户的消费习惯和融资渠道。这4500名客户就是曾经被访问过的对象。

“我开始意识到，在这些地方有如此多的人被我们忽略掉了，”她说起在联合国工作的感受时表示，“如果我们能帮助一家确实需要信贷产品，特别是商业贷款的企业做信用鉴定，那么我们的资金利用将更加有效。”

斯洛亚经过调查发现，这些往往受教育程度低，但谨小慎微的商人通常无法获得信贷途径。他们由于没有任何正规的公共记录，即没有银行账户、没有信用记录、没有社保账户，而无法获得信用评分，也无法接触到可以改善他们生活的信贷和其他金融产品。“他们是不被信任的。正因为如此，我们需要寻找方法来帮助他们建立信任。”

于是，她开创自己的fintech公司InVenture，通过使用移动智能手机技术，即app来获取用户数据，然后根据数据分析评估用户信用状况。该公司总部位于加州，目前主要在肯尼亚运营。

这些用于分析的数据，包括从移动货币消费模式和行动路线，到与人联系的规律。比如，一个通讯录里面会把联系人的姓和名都记录齐全的人，其偿还贷款的信用评分会更高。

斯洛亚表示，“我们选择手机数据作为信用评估的基础依据，是因为觉得这是与人们日常生活最紧密的代理。”

斯洛亚在一次演讲中表示，InVenture应用在获得用户授权读取智能手机上的某些信息后，会对数据做出分析，比如：客户詹妮弗定期会给乌干达的亲人通电话，那么可以认为，詹妮弗核心人际关系稳定，其偿还能力评估增加4个百分点；而因为定期跟密友取得联系，而且其一天之中打交道的人达到89个，那说明其人际关系多样化，这又增加了9个百分点的苹果；此外，数据还发现，詹妮弗出行模式非常有规律，那么说明她行踪固定，这又贡献了6个百分点的偿还能力评估。

然后，该公司会给那些通过算法分析评估的客户发放无担保贷款。其算法处理一起申请需要5分钟。另一方面，InVenture也将积极的信用报告提交给肯尼亚的信用资料局来帮助更多人，他们当中大部分人都从来没进过银行，也没获得过长期贷款。

斯洛亚前后花费了几年的时间来开发这款软件。斯洛亚表示，自从2008她发现联合国事实上并没有谁愿意做些什么来帮助这些人解决信用问题后，就决定要开发一款InVenture这样的软件。

然而，她需要一份工作。加入联合国之前，她曾在瑞士联合银行（UBS）工作，后来还进入了加州花旗集团的M&A部门。在并购部门工作让斯洛亚意识到，其项目的最大问题是缺乏数据。

所以，为获取数据，斯洛亚组建了一支35人的团队，志同道合的他们一起为寻找数据而努力。

在保留银行的工作期间，斯洛亚一边协助数据的收集，并主导在加纳、印度和墨西哥进行测试。“有一天我老板对我说，‘我想你可以有一份更好的工作’，我这才想到，我可以尝试成立一家自己的公司。”

最初，公司只有5个员工，他们只负责收集数据，然后转发给银行进行分析。“但这样的效率太低了，我们想要自己掌握命运，而不是依赖于银行告诉我们是错还是对。”

也就是这时，斯洛亚决定把市场放在肯尼亚，因为这个地方拥有相对较高的智能手机普及率，世界领先的M-Pesa移动支付平台，而最重要的是，本土语言为英语。

InVenture于2014年早期上线，其最大的成功可以说是扰乱肯尼亚的信贷体系，并促使更多的人参与到这项事业当中。除了催生出Branch International、Nairobi等同类的创业公司，肯尼亚本土两家最大的银行KCB和Equity Bank也已经推出了类似的产品。据统计，自InVenture发布其app至今，一共有超过2亿美金的贷款依据手机数据信用评估来发放。

InVenture仍然只是个小型的平台，继2013年获得120万美金和上一轮的1000万美金融资后，其最近才进行了300万美金的债权融资。而斯洛亚坚信，这项业务具有巨大的潜力。“70万没有信贷渠道的人们当中，有10万用户都普及了智能手机。”

此外，斯洛亚还准备带领InVenture涉足保险等多样化的领域。“即时信用只是开始，我们不只是考虑一个产品，我们需要考虑人们日常的整个金融生活。”