金融科技如何改变一家百年老银行？

一位前谷歌工程师正在刷新数字时代下银行的定义。

《财富》杂志报道，只有661人的堪萨斯州小镇——韦尔镇（Weir）素来默默无闻，1906年苍蝇拍诞生于此可能是过去唯一的亮点。而今时今日，韦尔镇却是金融科技创新的舞台。

这很大程度归功于一位前谷歌工程师Suresh Ramamurthi和他妻子Suchitra Padmanabhan，他的妻子是从前华尔街银行家转行到堪萨斯州的基金经理。在他们移居到堪萨斯州三年以后，这对夫妇用自己的积蓄买下Weir镇唯一的金融机构——124年历史的CBW银行。时值次贷风波最严重的2008年，因为没有足够的准备金，快速膨胀的不良贷款以及内部丑闻，联邦存款保险公司勒令CBW银行停业整顿。

这对夫妇不仅让这个银行第二年就重新运作了，还把这个银行转型为创新变革之地。过去几年，借助这家银行的创新技术和其全能型的州特许银行的身份，许多金融科技公司在市场上披荆斩棘。

Ramamurthi先生说：信任是金钱价值之源， 如果你真想变革银行系统，必须身在其中，不能呆在外面指手画脚。

金融科技公司是在政府严格监管领域里面推出颇具创新的金融服务。金融科技公司发现如果和一家已经通过政府审核的且能保障大众存款的银行合作，他们就不必费劲去申请金融执照。

Andy Schmidt是金融研究和咨询公司CEB的顾问，他说：“金融科技公司应该集中解决支付领域的工作。和银行的合作的策略能让他们更快进入市场和提供个性化服务。”   

48岁的Ramamurthi在1990年代从印度的班加罗尔和森奈移民到美国，他在社会底层的打拼中琢磨出CBW银行运作之道。他当过出纳员，从中学会如何评估当地农民的农业贷款，并且果断没收过坏账的抵押品。

当他用在谷歌公司的工作经验来审视银行后台业务和技术的时候，他深感到其中很多不足。他认为广大银行顾客也会有同感。 

他说：“ 用谷歌，一敲回车键，瞬间你就得到答案，银行可达不到这样的水平。”

他开始接手CBW银行后很快意识到，和其他银行一样，CBW的被划分为许多依附于不同账号的僵化的框架和支付管道，如借记卡，信用卡，自动化清算行。

Ramamurthi先生说：所有的这些支付渠道信息反馈让人眼花缭乱，无法总览。并且各个管道之间不分享信息。

一开始他联系现有的银行技术服务商对银行基础架构进行现代化改造，但是他发现他们无法提供他想要的对银行账号的全局通览的服务。

因此他决定自己建立所需的技术工具，并为此建立一家叫做Yantra金融科技的创业公司，其专注于开发零售银行业务基础架构的软件。几年后，他又创建了能适应在更陈旧的银行设备上的新平台，让顾客账号打通分割的支付渠道。这能让账户行为更透明，也能让CBW银行实时收集转账信息。

通过这些活动，Ramamurthi坦承他也意识到银行监管的重要。这是指银行必须按照监管法规行事， 包括知道你的客户情况，监控可疑的金融行为，包含网络银行，APP，乃至支行等不同情况下的风险。因此，Ramamurthi还回到了学校接受作为银行合规官的培训。 

Ramamurthi说：“我想更好去面对政府监管官员对我们银行系统的怀疑，准备好他们可能的问题，告诉他们我们的系统是如何自动去解决很多问题的。”

有35名员工的Yantra和有的25名员工的CBW银行，给金融科技创客公司提供更现代化更快的骨干技术， 使其能够开发自己的产品，且符合政府的所有相关法规。

Julie Conroy是Aite集团一家银行技术咨询公司的研发主任，他说：“Ramamurthi先生所做的是用现代科技改造银行传统技术系统”。 这些技术包括更快的处理能力， 机器学习，和其他谷歌这样公司提出来的能力，而不是传统的商业银行那一套。

位于加州山景城、2012年开发了立即支付方案的Omney是最开始和CBW 、 Yantra 合作的科技金融公司之一。 这些公司一起努力去重构借记卡流程，把传统的消费者账号扣款从接近实时速度进步到真正的实时扣款。

Rodney Robinson是Omney的董事长和创始者之一，他说：“我们那时候跑到CBW银行，看他们能不能开放借记系统给我们以完成支付工作，那时候这是未经检验的新技术，所有的银行里面只有CBW银行愿意帮助我们来进行这项技术变革。”

今天，Omney公司在为许多大公司提供实时支付服务，谷歌把这项服务用于谷歌钱包，巴菲特的伯克希尔·哈撒韦公司把这项服务用于支付部分旅行保险索赔。2014年，万事达卡公司以不公开的价格收购Omney公司。

另外一个例子是Moven，一个移动银行app，能让顾客远程操作所有的银行账号，将所有的银行业务集于一体，包括存取款，用信用卡或借记卡支付，查阅账户。在多年努力取得银行许可执照不果以后，他们在2012年决定和CBW合作。

Moven的董事长Alex Sion说：“金融科技公司不能由两个毛头小伙在车库里面创业。你必须在金融生态圈里面运作，还得发现一个银行作为合作伙伴。”

CBW和金融创业公司合作的策略到今天取得了成功。如今这家银行资产达到2千万美元，在2009年其资产是七百万美元。

而且，按照其提供给联邦金融机构审查委员会的报告，其除利差收入之外的营业收入，包括各种为创业公司提供的服务费，接近两百万美元。在2009年，这个数字是五千美元。

Ramamurthi说： “我们没有去拓展我们的贷款业务，但是支付业务是全球化的。”全球化支付业务在增长。他正在测试一个 包含五百个应用程序接口（API）库。他认为这些API能够让任何创业公司或者相关传统银行，在六个月的时间内建立起一家数字化的银行，而传统方法仍然需要两年多时间。据Ramamurthi说，这些进入了公共测试阶段，这些还只是宏伟蓝图的开始。

Ramamurthi说：“我所做的这些去提升基础架构的工作是一个银行必须做的，基础架构越完善，银行能做的业务就越多。”