生活服务这个入口，手机银行也想拥有

本地生活服务智能化的故事还要从AT说起。

2014年春节微信红包异军突起，据中金公司基于支付清算协会数据测算。2014年-2016年支付宝移动端平均复合增长率为118.6％，而微信支付增速高达326.9％。

为了狙击微信，支付宝一边开垦线上社交功能，一边也在深耕线下，城市服务、生活缴费入驻“便民生活”，60亿扶持口碑网，切入本地生活关系链。到了2017年春节，经历与社交的几番纠葛后，支付宝宣布“不做社交”。而这意味着，它将争夺客户和市场的方式更加押注于线下。如今支付宝APP中，口碑独占一个频道，“便民生活”还开拓了医疗健康、交通卡、发票等更多的服务。微信于生活服务也早有布局，比如2015年就与光大银行展开水电燃气等缴费项目合作。

基于这种思路，两大巨头你追我赶。据易观近期发布的2017年第4季度报告，支付宝市场份额占比上升0.53%至54.26%，而腾讯金融下降1.2%至38.15%。易观认为原因是支付宝拓展了新零售及交通出行两大领域。

事实上，除了这两个重量级的参与者，还有其他互联网公司参与，包括京东、苏宁，而现在雷锋网AI金融评论还注意到银行同样虎视眈眈，从近期发布的年报中还可看出一些机构已取得一定进展。

“金融+生活”的践行者

水电煤的缴存是生活服务一个较早的抓手。知乎上有业内人士表示，市面上存在很多数据接口供应商，而大部分水电煤资源都是从光大银行分发出来的。

微信钱包的缴费就是接的光大云缴费平台，一个月450万用户，覆盖了320个城市，每个月环比增长40%。支付宝上大约有60%的缴费项目是光大输出的。中国光大银行电子银行部副总经理许长智去年的公开演讲中提到。

近日该行宣布在总行层面正式成立云缴费事业中心，独立管理和运营。今年还将与支付宝共建物业缴费平台。据称，2017年，光大云缴费平台包含国内各类水、电、燃气、手机充值、交通罚没等缴费项目已超2000余项，用户达1.46亿，交易金额突破880亿元，同比增幅超过100%，微信、支付宝等各类大型支付、电商、银行同业等缴费合作伙伴超过270余家。

去年发布的招商银行App 6.0也祭出了“网点+APP+场景”大杀器。据雷锋网AI金融评论此前报道，招行奉行线上线下一体化模式，即招行网点都能够以招商银行App为统一支撑平台，提供营销活动、产品推荐、客户经理等，还包括支持一网通对外向商户、合作伙伴提供支付，连接外部社区场景，形成线上线下业务的闭环。

另外，中行北京分行打造了集合物业、商家的“中银e社区”服务社区居民，已经实现上线代缴物业费、热力缴费、去哪儿网代售飞机票和火车票等功能；杭州银行也在强调社区平台的构建，利用线上平台推动获客与特色产品销售，发展社区平台，打造一体化社区金融生活圈。

另一方面，”金融+生活“也在渗入银行网点轻型化、智能化转型过程。建设银行近期开发的无人银行已经不只是一个“网点”角色，它希望打造一个与书店、品牌商店等相结合的集金融、交易、娱乐于一体的场景化共享场所。雷锋网AI金融评论也注意到，建行内部LED屏幕展示的二维码最终导向的是建行移动门户或者APP。如此看来，是预备线上线下向生活服务齐头并进。同期还有平安银行，它在中山新增一家零售门店，利用金融+科技的手段，构建一站式综合金融O2O服务平台。

而这正如蚂蚁金服副总裁刘伟光所表示的那样，“未来的移动银行、移动保险、移动金融将不再是一个APP的概念，它将是一个集超级APP、生物核身、智能风控、大数据营销、交互体验设计为一体的新型事物，整合未来金融云的所有渠道，大大颠覆今天所有现有的电子渠道和移动端的平台和技术以及客户的体验。”

场景化助力零售转型

2016年9月，蚂蚁金服支付事业群升级为“支付宝事业群”。当是时，蚂蚁方面表示，随着业务和战略定位的升级变化，支付宝已经从一个支付工具，发展成为贯穿用户各个生活场景的服务平台。渐渐地，我们也看到这正在成为众多银行前行的方向，尤其对于转型零售业务的银行来说，连接线上线下的手机银行成为必备武器。

基于手机银行，囊括从基础金融服务到商城、本地生活等业务，银行不仅得以获取用户更加完整的金融和行为数据，有利于后续财富管理服务、个性化销售，助力零售转型；还能提高产品使用频次，获取更大的市场份额；帮助产品迭代等。总之，蕴含着市场和业务发展的想象空间。

不过一直以来，银行的场景化能力不及互联网公司。但面对移动互联网、新零售等浪潮，金融交易和产品正在不可逆地被场景化。互联网业务必须跟每一个场景进行有机结合，才能带来大量、稳定、标准化的、公平化的客户体验。因此，不少银行通过将零售业务与具体场景或合作方结合，从后端走向前端提高竞争力。

据易观去年底发布的报告显示，“在信用卡服务方面，虽然掌上生活月度活跃规模更大，但交通银行的买单吧均都领先于掌上生活。买单吧人均月启动次数达到6.18和0.28小时”，并指出原因是——买单吧除了常规的信用卡支付、理财业务，扫码支付方式被核心主推，还联合线下商城、电影、美食的积分打折优惠，甚至联合饿了么借势外卖市场的巨大流量。涉足了更多的用户生活消费领域营销，使得用户粘度也得到进一步提高。

不过，也有人警醒称，银行尤其是新兴银行若只是依靠流量巨头则无法构筑自己的核心竞争力，“看起来眼下在打场景争夺战，但本质上比的是更深层次的能力：获取资金的能力、运营的能力、开放合作的能力。”自媒体馨金融写道。

对于银行与流量巨头的关系问题，光大银行的想法和做法则更加开放。雷锋网编辑两年前就使用过支付宝缴纳水电煤，但在接触云缴费前并不了解光大银行是背后的方案提供者，在支付宝界面也并没有较显眼的logo或者名称。

不仅如此，据华夏时报报道，光大银行还与合作公司对缴费手续费进行分成。光大电子银行部总经理杨兵兵解释道，当下银行业处在共享经济时代，面对互联网公司，传统的金融机构应该在融合中实现发展，而融合的关键在于要保持开放的态度。“以BAT为首的互联网公司有流量优势，C端入口，而光大银行有着整合缴费项目优势，多年服务B端的商业模式。”不过虽然用户“无感”，但光大银行仍然掌握用户交易数据，包括时间、金额、用途、收款方。他们承包“里”，互联网公司做引流的“皮”。

同时，光大方面还认为，让缴费业务变得更简单的过程实际也体现了普惠金融理念。有趣的是，当前世界，“科技兴行”为越来越多的银行所奉行，更有比如星展银行明确表示要成为一家提供金融服务的科技公司；同时，也还有一些科技公司在计划未来顺其自然地开展金融业务。（而最早的一批比如蚂蚁、京东又谈起“不做金融”，不过不做并不意味着全面下架金融产品，而是指“去资产化”，强调用科技服务金融机构。）

在许长智看来，普惠金融需要这两股力量的参与，而且过程不完全由银行主导，互联网企业也在用极高的热情和动力、资源推进普惠金融事业的发展。