技术改变银行的三个阶段

在数据技术和移动通信普及后，银行迎来了改变。MIT的一份报告指出，目前正在经历的会是第三次技术对银行的革新，前两次的重点是在消费者体验的前端，而这一次才会诞生新的银行。

渐进式改变

新技术进入银行有很长时间了，不过在最开始总是以渐进的方式渗透进现有业务，改变很小，甚至流于表面。

上世纪70年代中，花旗开始试用自动柜员机，也就是ATM。花旗的开发由MIT的主席John Reed领导，彻底改变了零售银行业务，而ATM的成功也成了企业创新领域的标杆案例。

当时的想法很简单，即用机器处理现金提取和支付存款这样的交易。革命性的地方在于，此前银行都有营业时间限制，比如早九晚五，这对有工作的人来说很不便。在50年代的时候，多数美国家庭只有一个人挣钱养家（一般是丈夫），家庭主妇（夫）可以在白天处理这些银行交易。但随着社会变迁，越来越多的女性也走进职场，这就导致没人能在营业时间去银行做交易。而计算机在银行中的应用，也让银行家了解到哪个时间段的需求最大，并最终让ATM机诞生。从1985年到2014年，美国的ATM机从48.4万增长到了52.4万台。

网上银行则始于80年代，由花旗、Chemical Bank，法国的Minitel以及英国的Prestel牵头，但直到90年代，随着互联网的普及才真正受到关注。浏览器等工具也让用户能更方便进行转账、对账和电子账单支付等交易。

尽管一开始网上银行的承办者都是传统的商业银行，但互联网的兴起仍让互联网银行得以诞生，最著名的是1996年成立的NetBank。

混合银行

以NetBank为代表的第二波变革，其关键词是混合。这些网上银行会使用前端系统更好地获客，并进行营销，但仍受到传统的中后端基础设施，风险模型，甚至是人员结构的束缚。而且这类混合银行往往以传统银行作为靠山。

2009年成立的Simple Bank有很多创新之处，简化了账户管理，节约了成本，但后端仍属于美国合众银行。Simple可以看成是一个互联网银行前台，它可以发卡并提供服务，但钱是存在在美国合众银行的。利润来源则是存贷款的利率差，以及刷卡消费收取的手续费。

其它的混合银行还有Fidor，Atom，LHV Pank和DBS Digibank等，它们会使用专用的IT基础设施，建设成本往往比传统银行低60-80%，维护成本也少30-50%；人员总数也少很多，仅为传统银行的10-15%。其中Atom是英国第一家手机银行，只通过应用或网站运营，并在去年成为第一家获得银行牌照的手机银行。

然而，这些混合银行仍使用中央数据库，云存储和原始的用户数据协议，只能算是完全数字银行的过渡。

数字原生代

新技术会让金融服务与消费者的互动更频繁，特别是对全球没有完全享受银行服务的25亿消费者，以及4500万中小企业。从信贷上看，银行的客户主要是大中型企业及有信用记录的个人，对小微企业和新生代的关注较少，但这并不是说这群人没有经济能力，只是银行对他们的了解太少。

数字银行对数字原生代（主要指90及00后）来说也特别有吸引力，他们很少使用传统银行服务，所有操作都希望在移动端进行。在安全上，未来的数字银行会抛弃中央数据存储，改用加密的分布式数据系统。这种改变不仅是为了方便使用数字钱包，更是因为需要保护个人的生物计量等数据。

MIT的报告指出，未来的数据银行应该在所有环节使用最新技术，包括加密算法，分布式总账技术，人工智能等。只有在中后端的数字化才能让新银行更高效和灵活。