从稠州银行，看城商行的数字化转型思考

雷锋网报道，在近日召开的蚂蚁金服ATEC首届城市峰会上，稠州银行副行长程杰进行了该行数字化转型的分享，对于同类的城商行，有一定的借鉴意义。

雷锋网了解到，稠州银行诞生于1987年，在诞生初期顺应整个义乌小商品市场发展，成立了城市信用社，服务的客户均为小商户。2005年12月完成股份制规范化改造，依法设立浙江稠州城市信用社股份有限公司。截至目前，体量规模达到2000亿元，分行14家，有9省的范围。

下为演讲摘编，雷锋网进了不改变原意的编辑:

随着逐步跨区域金融的发展，我们从义乌金华走出来，走到大城市之后我们面临诸多压力。首先在商业模式上。我们从我们小城市发展出来进入到上海、南京、杭州、福州之后，我们发现原来地缘商业模式已经遇到巨大的阻碍，原来跑村、跑街的模式，很难在全国领域做。这些通过数字化方式可以降低边缘成本。

第二，客户习惯，原来的服务模式不能满足企业进一步要求，客户更加重视个性化要求，单我们产品一陈不变无法满足客户要求，我们必须因客而变。

第三，经营压力方面，同业竞争更加激烈，同时监管力度越来越大，2018年被总结为有史以来监管力度最严的一年。在这样的监管压力之下，给我们带来了非常大的变化，各家银行纷纷在做开放银行、数字银行。数字环境的转型对于我们是势在必行。

数字转型到底要做一些什么，简单一句话概括，我们希望能够在银行建立一个数据大脑，在所有业务领域实现数字驱动，这不仅仅是一个报表可以解决的概念。

在应用场景端，我们希望用数据告诉我们客户到底是谁，年龄、性别、行业、以及客户在哪里消费哪里投资，这些都要靠数据，客户钱去哪了，我要深入客户消费生活经营场景，了解他的现金流，要用自身大数据方式说话。

在营销和运营方面，我们要了解客户的前世今生，包括在银行的负债情况、资产情况，用了什么卡，买了什么理财产品。再根据这样的结论做精准营销。

在风控方面，我们希望通过数字化方法建立线上线下反欺诈机制，同时我们要做到全场景、全社会范围内信用体系的关联，我必须用数字化方式形成数据大脑，对于我的风控进行完整支撑。

结合这几方面的数字驱动和数据大脑建立，最终为客户提供一个极致的客户体验，我们尽量做到极致，这是我们认为数字银行转型的做法。

我们需要什么样的能力呢？我们认为当前最重要的是四个方面：

第一个方面数据资产化。这里有两个关键词，在线、增值。数据、数据仓库每家行也有，很小的也会有。现在问题是我们入库花了大量精力，采集、入库、清洗数据，最终我们发现入库容易出库难。就像你要出门发现下雨了，你知道家里有伞，你没有带。所以我们必须要把数据做成在线的服务和接口。另一点是增值，资产是能够为未来带来增值，这就是资产的概念。我们数据有没有资产，这是非常关键的一点，我必须让它为业务提供价值带来资产增值才有意义，这是第一方面能力建设。

第二方面是决策数字化。我们要让决策包括企业战略层面的决策，或者每一个营销计划和每一笔风险确立，都能够非常直观用数字化决策。我们不能把数字变成一堆的报表，而是要有趋势，有判断的直观化。还有一个关键词是准确，数字化驱动另一个要素就是改变以前我们判断问题凭感觉凭经验望闻问切，我们必须要做到以X光、CT、核磁共振手段准确定位你的病灶，多大，在哪，这样才能敏捷形成我们的风控精准。

第三方面是把业务线上化。两个关键词，普惠、融合。普惠我们要降低我们的成本，对内让我们所有网点跟会员端、风控端可以普惠拿到我们所有数据，这跟数据在线有关联，对外我们要让所有客户成本降低，实现普惠金融服务。融合就是线上线下。

第四方面是流程敏捷化。前面所有能力为了进一步的创新产品和创新服务，如果不能敏捷创新，这个创新就失去它的意义。迭代，数字化银行不是一蹴而就的过程，不是一次数据治理也不是一次线上化，而是要不断迭代，形成迭代的能力。需要这四方面的建设。

具体应该怎么建设呢？我们做了一个初步规划，首先是建立数据支撑体系，最然后是数据需求业务资产端的建立。我们要把现在数据仓库、报表系统，整合成能够驱动业务的数据资产，这个数据资产才是最关键的核心，最终的目标形成一个开放数据生态系统。

三到五年之内，稠州银行将建立三个核心，账务核心和互联网核心不是主题，我们主要是建立数据核心，盘活资产，把数据变成资产。第二个是实现数据决策的服务能力。

怎样盘活数据资产和打造核心能力呢？最顶层的目标是将资产应用到业务场景和领域，最下面是数据治理。我们规划是自上向下，尤其到最后服务能力输出的时候是完全和目前开放银行思路是相结合的。最底端的是数据治理，干活就要从最苦的活干起，目前我们第一步是从数据治理开始。也就是说，最终在分析挖掘这是最关键的一层，结合所有AI技术和其他技术形成数据资产，这是数据资产完全可以带来增值价值。这是我们的数据资产核心能力打造的简单思路。

在此声明一下数字化转型是全行战略而且是一个长期的过程，路虽弥之，不行则不至。虽然我们没有做到先知先觉，很庆幸我们已经走在数字化道路。