网商银行行长冯亮
在当前经济环境复杂、信贷业务增速较缓的背景下，头部互联网银行已经开始从信贷为主的第一阶段，转向围绕“财富管理”，探索第二增长曲线。
雷峰网消息，近期网商银行在成立九周年之际，首次对外解读了其“交易银行”战略。网商银行行长冯亮在接受采访时表示：“交易银行是网商银行的第二增长曲线，网商银行不仅要成为小微‘信贷专家’，也要成为小微‘资金管理专家’。”
为此，网商银行推出了两套小微资金管理解决方案——生意卡和电商通，分别面向个体经营者和小微企业。它们与今年4月份升级的产业链金融解决方案“大雁系统”一起，组成了网商银行交易银行的三大板块。
“此次战略升级源于小微金融需求的变化。”冯亮解释，过去10年，普惠金融重点在解决小微信贷有没有、够不够的问题，但小微经营者的资管需求如理财、收款、支付等，一直存在大量痛点，且缺少银行专注解决。这正是网商银行此次探索“交易银行”的出发点。
雷峰网了解到，所谓交易银行，是商业银行围绕客户交易行为所提供的一揽子金融服务。相较于单一的信贷服务，交易银行强调为客户提供更加综合化、立体化的金融服务，包括但不限于现金管理、支付结算、供应链融资、资金托管以及电子银行渠道等。
从市场需求侧而言，小微经营者“管钱难”的痛点长期存在。
简单来说，“管钱”业务包括支付、结算、还款、收款、理财等。眼下，“管钱”业务在国内的现状是：
大型企业的资金管理需求包括：财会、税务、财务数字化系统、资产管理、投融资等。服务他们的不仅有外部的资产管理公司、各大银行的企业金融服务部、会计师事务所、软件服务商；还有企业内部的财务、会计、投资等部门。
个人管钱的需求主要包括：消费、车贷、房贷、存款、理财等。服务他们的有大量的银行信用卡中心、客户经理，互联网理财平台等。
而小微经营者处于中间，也有贷款融资、大额采购支付、财务里的对账管账、资金增值等需求。但他们面临的真实处境却是：服务大企业的机构，要么不服务小微，要么就是太昂贵；个人的金融服务，又满足不了小微企业特有的“经营需求”。
一定程度上可以说，普惠金融过去10年，主要是在解决贷款的问题。而小微经营者的资金管理，其实长期处于空白地带，没有得到很好的解决。
而从银行角度而言，相比于重资产的信贷业务，交易银行业务主要处理轻资产业务，如代销银行理财产品等，这为银行在利息收入以外提供了更多低风险甚至无风险的收益来源，特别是在净息差下降的时期，这一点对此前以信贷为主的互联网银行来说，非常具有吸引力。
据冯亮介绍，生意卡所服务的客户主要为个体工商户。
国家市场监管总局数据显示，2023年个体工商户的数量达到1.24亿，支撑了3亿就业，9成在服务业。他们的金融需求与普通白领和大型企业都有着显著差异。网商银行调研显示：
近4成的小微平均每月收款在1万笔以上，且金额平均不过10元。收款零碎，理财不方便，15：00以后买入容易错过收益；
采购付款时，几千几万元的支付经常触发限额；
小微资金不仅对流动性要求高，还有明显的周期性和淡旺季，但很难找到适应其生意周期的资金增值产品。
“大企业的金融服务他们用不上、用不起，个人用户的金融服务满足不了。市面上几乎没有银行专门为小微设计资金管理服务。”冯亮表示，“生意卡填补了这一空白，让个体经营者有了资金管理‘一卡通’。”
具体来说，在支付还款上，生意卡支持商家快捷支付场景和“一站式”还款管理。2023年，超1000万小微用生意卡支付了5亿多笔，多数用户的单笔支付金额在5000元左右。此外，超过600万小微用网商银行储蓄卡“一站式”还款，管理其信用卡及其他信贷渠道的还款，累计还款1.5亿多笔。
理财方面，支付宝收款自动转入余利宝，随时收款，随时理财，支持夜市理财收益不间断。
权益方面，网商银行还联合1688、菜鸟物流、货拉拉、滴滴送货等8大小微经营刚需平台成立小微生意权益联盟，提供1688进货红包、菜鸟寄件券包、货拉拉送货立减券等生意权益，降低他们的经营成本。
如今，电商市场已从一家独大演变为群雄逐鹿的格局，在淘宝、天猫、抖音、拼多多等多个平台经营已成为电商企业的常态。调研显示，7成电商商家在2个以上的平台开店，5成以上有3个店铺。然而，随之而来的管钱难、管钱贵却成为了电商经营者的痛点。
徐州金智标企业管理咨询有限公司的创始人吴少林在10家平台开了300家网店。在他的办公室里，有整整一面墙的文件柜，每格小抽屉里放置1个店铺的公章还有银行U盾。
吴少林算过一笔账，1家店铺付给银行的基础管理费在1000元～1500元之间，而300家店铺转账、支付的手续费加起来高达数十万元。大促期间，这家店铺每天需要流量充值10余次，每次支付需要插U盾，可谓是成本高昂，程序繁琐。
针对类似这些难点、痛点，电商通提供了：用1个账户支持淘宝、天猫、抖音、拼多多等所有主流电商平台的收款；采购、营销支付均可扫码支付，无需再插U盾；
网商银行还和钉钉合作，将“收银台”嵌入办公软件，采购订单审批完可直接完成支付，每笔支出都一目了然；
企业账户上的活钱还可以转入企业余利宝，或者购买银行稳健理财，获得资金增值。此外，开通、使用、转账、提现等服务目前全部免费。
目前，据网商银行统计，每3个电商企业，就有1个在用电商通。在天猫平台，一半的商家已经开通。使用电商通的活跃商家中，一半在网商银行理财。
事实上，网商银行交易银行业务已经起步一段时间了。据2023年报数据显示，在小微理财方面，网商银行已和23家银行理财子机构达成合作。截至去年底，理财代销规模超过5000亿元，已经步入行业第一梯队。
与传统银行相比，在“卖理财”等交易银行业务上，有流量优势、数字化技术优势的互联网银行具有差异化优势。
以网商银行为例，冯亮告诉雷峰网，在交易银行战略中，网商银行的特点主要体现在以下三个方面：
一是用户基础，在信贷方面，网商银行已累计为5300万小微经营者提供了服
二是数字银行的便捷体验。网商银行不设线下网点，有支付宝就能用，可以触达最广泛的客群。
三是技术沉淀。从大数据风控到大山雀、百灵等智能风控系统，网商银行在小微金融科技领域持续创新，为交易银行打下了基础。
举例来说，比如今年4月10日，网商银行升级大雁系统，引入AI大模型的能力识别小微企业和完善信用画像，提升了产业链金融的覆盖率和精准度。
具体来说，大雁系统产业链金融解决方案是：通过AI大模型的知识抽取能力构建“产业链图谱”，识别产业链上的小微企业，并且通过AI大模型判断产业趋势、解析小微经营数据，评价其信用情况。以汽车产业链为例，通过大模型技术，可以实现识别全产业链270万家小微企业，为超过100万小微企业提供信贷额度。
据网商银行统计，在获得该项金融服务的用户中，64%为首次获得纯信用贷款，近3成为科创型企业，且获得了更高的额度。因为秒贷秒批的金融服务，他们在经营上实现了“0账期”，可以多接订单，每月交付量平均提升了17%。
在网商银行行长冯亮看来，网商银行始于信贷，但不止信贷，成立9年以来，一直期望为小微经营者提供相伴成长的金融服务，而随着AI浪潮，交易银行也会迎来更多可能性。雷峰网(公众号：雷峰网)雷峰网
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周蕾