银行高管：与Fintech公司合作空间巨大，但需警惕丧失核心竞争力

雷峰网(公众号：雷峰网)6月17日报道，Fintech时代的消费金融创新发展峰会于今日在京召开。中国银行网络金融部副总王海霞、中信银行电子银行部副总吴军、渤海银行董事会秘书赵志宏、包商银行消费金融董事长刘鑫、蚂蚁借呗负责人陈怀晟出席参与了专题研讨会“消费金融的技术革新与跨界合作”。主持人是上海新金融研究院执行院长王海明。

以下是对话实录，雷峰网作了不改变原意的编辑：

主持人：在座五家机构，一个科技公司加四个银行。蚂蚁金服定位在科技公司，希望通过平台合作为金融机构提供技术服务。那么传统银行是否有合作意愿？合作空间如何？

赵志宏：我有个预言，未来跨界合作实际是多品牌的合作，两年前我曾经谈过未来的科技化是C2B，传统金融机构和新型金融机构的合作肯定是B for B。传统金融机构和新兴金融机构合作完全有空间的。

• 第一，从大数据市场分析定位、产品交付渠道、交付方式、传播方式来看，传统金融机构和新兴金融机构有很大空间。虽然校园贷被叫停，但我们发现校园里面有很多机会，包括教育贷款、培训贷款、演唱会、美容、牙齿矫正，牙齿矫正，这些多达几万块、好几年，而且消费不是所有家庭都有能力支付的。

• 第二个空间从产品的需求设计和开发交付来说。例如在汽车领域完全可以实现个性。通过大数据、互联网、云已经实现了个性化定制服务，包括配套的金融服务，定价、配套保险、相关理财、相关支付，无论从缴费的归集还是付款的定时定频定额，都有着大量的客户需求，保险企业确实需要适应数字化时代、场景化时代，以便于实现产品工厂式的快速定制。

  此外，90、00后的消费市场需要跨接快速整合合作，整合产品模块、交互模块，产品模块等，嵌到场景里去。交互模块也不仅仅是互信登陆这么简单，需要把银行服务、保险服务、Fintech嵌入到模块里。未来就是共同实现金融服务的价值网。

吴军：我想就合作表达两个观点。

• 第一，从技术层面来看，新兴技术领域不是传统银行的特长，所以我们迫切需要能够给我们提供新的技术的服务商，但是他只是给我们做技术服务。

• 第二点，这种合作是有限度的，主要体现在场景的合作控制上。如果前面的风控、客户的识别都是由一个平台帮传统银行做，那么银行就仅变成了资金的提供方，这个我并不太赞同，因为这样银行就失去了其真正的竞争力。银行现在可能通过吸收储蓄、拉存款的方式获得资金来源，但是将来说不准会失去资金来源。

刘鑫：关于合作，我有三个观点。

• 第一，我个人认为金融这么多年有一个大的趋势——业务外包，我刚毕业到银行的时候，银行所有的事都是自己做，银行就是一个小社会。但是现在，银行的物业、存款、信用卡的审单都已经外包。其实银行整体是一个流程外包，把流程的环节切开，一部分一部分拿出去，整体在自己手里。

• 第二是关于场景，我们本身是小银行，基础也很差，所以很多人很担心我们优势不足，尤其是场景。后来我得出一个结论，就是场景并不是持牌金融机构的特点，但也不是个缺点。既然我有这个特点，那就坚持按这个特点做业务。同时发挥我们最终的核心能力——对接各类场景的能力，这可能是未来独立持牌公司的核心能力。

• 第三，合作的对象，原来叫互联网金融机构、网贷机构，现在叫科技金融公司。这个过程中我经常思考怎么看待合作机构，后来我有一个基本结论，一段阶段内，只要合作的金融科技公司承担了风险，必须要考察它的杠杆率，这也是判断金融科技公司成长的核心标尺。

主持人：我发现，以技术为基础的公司原来做的更多的可能是传统金融机构不想做或者不愿意做的事情。现在是不是有一个微妙的变化，为传统金融机构提供做不了的技术、场景，不知在座各位能否谈谈自己的心态，是否对自己有这个定位？

王海霞：我个人的心态一定是开放的。

• 首先消费金融市场太大，绝不是我们传统的金融机构自己能够做下来，未来的发展空间更大。在这样大的市场下我们需不同性质的金融机构一起进来，规范金融共同塑造这个市场。

• 第二点，我们不同的金融机构的定位、风险偏好、目标客户、特点、优势都不一样。今天在座的几个金融机构其实都是在不同层次上的，内部的经营管理、资产负债表、风险偏好都不一样，在这样的大市场下，我们完全可以做到错位竞争，瞄准自己的客户群、自己的优势场景、合适的模式去做，所以我觉得开放是非常重要的，而且这个市场足够让大家一起做。

刚刚问到是否愿意与蚂蚁金服等机构合作，我认为我们跟蚂蚁金服一定有更多的合作空间，领域会各种各样，包括支付、汇款、科技方面等。我特别想说的是，大家的偏好不同，合作模式也不同。在融资方面，会更看中蚂蚁金服的信用，直接提供资金。但是如果基于平台为客户提供服务，对于我们这样非常传统的商业银行来说，对客户的尽职调查，对客户的理解，是做授信业务非常重要的一点。这其实不止是竞争力的问题，更是银行生存根基，银行在中间必须要承担着了解客户的责任。这份责任下，肯定要了解客户核心的基础，这可能跟其他稍微小的金融机构、Fintech公司、蚂蚁金服的合作模式不一样。

赵志宏：心理问题就要用心理模型回答，其实心理问题有很多层次，基本、尊重、自我实现，从这个角度来说中国的金融服务差远了，现在渤海银行跟蚂蚁、京东都有合作，合作心态是以客户为中心。

第二，一个真正的创新高手肯定是新兵猎手，深入客户内心世界，发现打洞人心的需求，无论从需求的识别还是从最后的产品定位还是实践来说，必须抱着开放的心态，用大数据、云计算实现客户体验需求。   

主持人：吴总，客户重要还是品牌更重要？  

吴军：当然是客户重要，我强调的是跨界合作当中银行最终的看家本领是什么，银行就是通过经营风险获得收益。所以我认为跨界合作主要是通过数据的获取来增强银行的风险控制能力。而银行需要自己把握对客户风险的判断能力，并非说不与他人合作。

陈怀晟：这里做一个相应的补充，蚂蚁金服输出Fintech能力和传统金融机构将对于客户风险的决策能力拿捏在手上，其实不矛盾。举个例子，1月份蚂蚁已经跟上海银行合作，我们提供客户需求跟上海银行合作。而上海银行为了更好的满足客户，在双方共同努力的情况下，把实时决策的能力推上了极致。原来一分钟之内反馈结果，现在可以几秒钟之内反馈结果，我们可以帮助一起实时构建的决策能力。所有能力都是优势的互补，而不是谁取代谁，蚂蚁金服秉承的也是这种开放的心态。

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