走向线下小微企业：新零售、新金融的下一个风口

阿里系，正在加码企业级服务。近日，网商银行行长黄浩在媒体沟通会上称：6个月，已经有超过155万线下小微经营者获得了网商银行的贷款。双12期间，36万码商在17天内获得了贷款，超过209万码商开始使用商家专属的现金管理工具“余利宝”，活动总参与人数超过了1095万。 

无独有偶，2017年11月末，中国平安集团旗下的金融科技公司，金融壹账通发布了智能贷款解决方案加马Gamma，据介绍，该方案整合了一套微表情面审辅助系统，以及包括智能渠道管理系统、智能进件配置平台、反欺诈平台、智能风控引擎、Gamma智能贷款一体机在内。很明显，这是一款针对于线下风控场景的科技产品。

不难看出，从抓住互联网用户到搞定商户，从2C到2B，金融科技里拼杀的巨头们，又释放了策略转变的信号——平安看准了中小银行线下获取小微信贷的需求和技术痛点；网商银行走向线下，直指小微企业市场。不仅如此，前不久的乌镇互联网大会上，李彦宏也是把更多时间放在了介绍“AI技术打造B端商业的典型案例”。

线上流量见顶，用户端创新机会减少

针对线上场景的智能风控行业，今天已是红海。但是，针对线下金融风控场景的技术方案，依旧稀缺。巨头们风向的改变并不是没有由来。

据数据统计，移动互联网用户的增长见顶，已经从前几年的30%增长速度跌至1%左右。下载一个App的成本高居不小，获客成本已经从几年前的几块暴涨到几百甚至上千。未来成本依然高企，王兴在演讲中介绍：2017 年预装费和电子市场费用会比 2016 年涨 30%。 

同时，社交、工具、视频、资讯等各类服务格局已定。Questmobile的数据显示，TOP 10的App如黑洞一样吸走了大部分用户的注意力。

对于中小银行来说，和现有涉足金融业务的互联网大平台相争流量，难度可见一斑，更不必说需要依靠互联网平台才能获取流量这一层竞合关系的不可靠性了。而对网商银行来说，除了维护现有线上用户群体，建立下一个新业务增长点的方法，无疑是继续开荒。

移动互联网商业化：线下小微商家浮出水面

策略转向线下，转向小微商家的变化，为什么是今天发生？因为移动支付已经做了足够深厚的积累。

互联网女皇玛丽·米克在今年的互联网报告中曾指出，移动支付已经为中国移动互联网商业化打下了基础。其报告指出，共享单车、无人经济等行业的爆发式崛起跟移动支付成为基础设施脱不了干系。

然而，女皇没有看到的是，移动支付的普及还让原本缺乏信息认知的小商家们也正在浮出水面。

目前，围绕小微企业的企业级服务主要有几类：

1、服务商，即我们常说的地推团队；

2、ISV，独立软件开发商；

3、有能力整合支付宝、微信等巨头开放的能力，提供多维服务的企业。

无论是微信和支付宝，在线下都大量采用了服务商作为地推团队。服务商将微信买单、支付宝收钱码、银联、美团等服务推广到小商户里，从中获取佣金。ISV则类似于银盒子、二维火、收钱吧等，他们调用支付宝和微信的支付接口，向小商家提供基础的移动收款服务。

雷锋网AI金融评论此前报道也指出，支付本身不产生利益，然而基于支付产生的账户连接、交易数据、网络联系，才是一个有待挖掘的巨大金矿。

有了连接，以及物流、交易、供应链等数据，企业服务商就有了对小微商家、流动商户进行团体征信，以及风控的可能，也就有了设计产品、提供服务，激活市场的可能。

这也是为什么，银联还要挣扎着，联合银行来统一银行业支付App；各大银行与O2O、游戏、电商相继不断地联合发布相关主题信用卡……这都在传递一个信号：场景，是金融科技下一场战争。

有媒体对美国103家独角兽进行了分析，企业服务是其中量级最大的领域。蚂蚁金服对雷锋网AI金融评论表示，对于互联网创业公司来说，如何与更多垂直、细分的行业结合挖掘其中的商业价值，将显得更加重要。

曦域资本创始人黄晓黎曾对雷锋网AI金融评论表示，“所以，我们投的基本是在一个关系网中处于核心的创业公司，即首先是能够多方连接，尽可能把涉及的小微场景连接起来——通过SaaS服务也好，扫码支付、消费等也好，总之要能够把用户、场景、数据等资源连接起来，从而才能结合起来实现自动化，降低成本，并进一步连接相应的金融机构，为后者提供服务。这样价值才能体现出来。”

为商家提供多维能力将是制胜法宝

不愿透露姓名的业内人士分析称，今年呈现的趋势看来，资本看重的新金融，已经从过去单纯连接线上与线下的浅链接时代，进入到向着不同细分领域愈加垂直地渗透的时代。因此，提供企业服务的策略，相应也发生着变化。 

支付宝作为企业级服务的风向标之一，他们的一系列动作值得关注和探讨。从11月份围绕收钱码，向小商家推出包括贷款、保险、理财、赊货等多维服务，支付宝整合了自身的技术链条，对外输出整套包含多个维度的方案和服务。

与此同时，微信当然也不甘落后，开始在信用分、保险等领域奋起直追，以搭建一套能够同样链接以外的多维能力体系。

甚至最简单平常的红包，今年的玩法也在发生改变。以往的红包，无论是支AR红包，还是口令红包，都是围绕用户的玩法创新。而今年，无论是支付宝，还是微信支付，都将重心放在商户上，比如最近刷遍社交平台的扫码领红包，以及到店红包，核心是用赏金驱动商家去作推广，将利益点和创新点的基础积累都押宝在了商家上。

2018年，有可能会是小商家们最喧闹的一年，他们将会得到巨头们的青睐，以及推送过来的各式套餐。