年报解读 | 建设银行能继续在普惠金融的路上一骑绝尘吗？

雷锋网AI金融评论消息，3月27日晚间，建设银行发布2018年全年业绩报告。

年报数据显示，建行2018年全年实现利润总额3081.60亿元，较上年增长2.79%；净利润 2556.26 亿元，较上年增长4.93%。其中，因克服市场环境及监管政策等因素的影响，信用卡、网络金融等业务手续 费收入增速较快，手续费及佣金净收入较上年增加52.37亿元，增幅4.45%。

普惠金融战略的第一年

2018年5月，建设银行将发展普惠金融作为全行战略进行部署安排，并制定了普惠金融战略三年规划。本次年报也是建行第二次在定期报告中单独阐述普惠金融业务情况，从各项数据来看，这一战略规划成效显著。

年报称，截至2018年末，普惠金融贷款余额为6310.17亿元，较上年增加2125.15亿元，增幅50.78%，余额和新增均居行业首位。

具体来看，建行推出了多项新服务来扩展其普惠金融业务规模，例如：

• 创新“小微快贷”系列产品和平台化经营模式，累计投放贷款超过7100亿元，惠及小微企业55万户。年报称，其普惠金融“建行模式”推进批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化风控、综合化服务，实行一分钟融资、一站式服务和一价式收费的客户信贷体验。

• 面向小微企业推出“惠懂你”一站式服务平台。截至2018年末，平台交付市场仅三个多月，下载量即突破260万次，访问量达620万次。建行称，该平台是银行与客户双向互动的新型银企沟通方式。

除了针对小微企业开展综合性服务，建行同样关注乡村振兴，试图让金融业务进一步下沉到农村市场。年报指出，建行为打造县域普惠金融服务，搭建了完善“裕农通”综合服务平台。截至2018年末，裕农通服务点已有15万个。

在渠道布局上，建行的新设网点向县域倾斜，2018年新开业服务小微、三农、双创、扶贫攻坚的网点135个，进驻空白县域51个。

另外，建行旗下的电商平台善融商务开展了电商扶贫，已获准加入商务部“电商扶贫联盟”。于2018年末，善融商务当年新增扶贫商户1938户，累计入驻扶贫商户3878户，扶助范围扩大至845个贫困县，全年扶贫交易额100.07亿元。

推进零售转型，扩张业务场景 

“零售优先”是建行另一项积极推进的发展战略，称将一方面夯实借记卡业务基础，另一方面优化信用卡业务经营结构。

截至 2018 年末，本行信用卡累计发卡 12,140 万张，净增 1,447 万张；全年实现消费交易额 29927.36 亿元，较上年多增3738.24亿元，增幅14.27%；贷款余额达 6513.89 亿元。

将其信用卡的发卡量和各项交易数据与他行加以比对，可以看出国有大行仍存在一定优势。

注：括号内为各行年报不同表述

从年报中的零售业务细节来看，建行更强调场景上的扩张，尤其是对民生领域的全方位服务和消费金融生态圈的开拓，表示要盘活账户间的信息与资金交互，抢占支付市场主体地位。例如创新打造汽车消费金融生态圈，开拓教育、留学、医疗等细分市场；打造建行“家装节”品牌和住房租赁综合服务平台，上线房源过1000万套；依托“慧兜圈”平台推广美食、修车等 180 多项惠民服务行业应用项目。

在大行必备的电子渠道方面，建行在年报中表示，其手机银行已引入语音识别技术，推出语音菜单导航、智能语音交互等服务；引入图像识别技术，增加刷脸绑定、社交网络分享等功能。推出以智能投顾为核心的个人财富管理平台“龙财富”，根据客户历史交易偏好进行投资推荐。

从客群和交易规模来看，建行在手机银行和网上银行的优势也颇为明显。年报显示，于2018年末，建行个人手机银行用户3.10亿户，较上年增长16.20%；手机银行用户交易额58.24万亿元，交易量219.15亿笔。

注：此处招行数据为招商银行App

金融科技手段促服务平台化

建行同样将金融科技列为自己的战略规划之一，并跻身银行系金融科技公司的第一梯队，其全资子公司建信金融科技于2018年4月18日正式亮相。基础能力方面，建行公有云已于2018年11月上线，并基于此搭建开放银行服务平台，另外还上线云南政务等74个租户， 拥有576万间接用户。

在安全能力上，建行则称其信息系统全年运行稳定，重要系统交易峰值、交易金额、交 易笔数、客户数、快捷支付占比等保持同业领先。年报数据指出，建行“双十一”期间快捷支付交易峰值高达21751笔/秒，其支付渠道仍保持平稳畅通。全年累计发现和处置钓鱼网站9000余个，保护密码被猜解的账户9万个，拦截风险事件5.6万起。

雷锋网注意到，“平台”是年报中金融科技一节的高频词汇，建行试图以金融科技手段降低交易成本、提升服务效率，打造共享多行业生态圈。例如：

• 基于场景数据推出的建设普惠金融服务平台，以及前文所提及的“惠懂你”小微贷款平台；

• 人工智能平台应用于客户营销、数字网点、智慧银行和渠道建设等场景；

• 区块链服务平台应用于贸易融资、住房租赁、药品监管、精准扶贫、农产品溯源等场景，其中贸易金融平台系统已有近40家境内外机构参与，并与20家同业签订合作协议；截至2018年末，该平台累计交易金额超过2000亿元。

除强金融属性的服务平台外，建行还进行金融与非金融服务的场景融合，例如以住房租赁服务平台为核心，打造智慧社区、安心养老、公益教育等服务平台；以智慧政务服务平台为核心，建设宗教事务、党群工作、退役军人等服务平台。

雷锋网小结：这张2018年成绩单给出的数据，意味着建设银行已在普惠金融、零售转型和金融科技这三条战略主线上获得了不小的进展。在着力B端赋能、强化C端突围和推进G端连接的努力下，建行也将继续通过金融科技手段，离精准服务实体经济的目标更进一步。

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