马云：基于数据的信用和风控体系是互联网金融的必要条件

在11月19日举办的2016外滩国际金融峰会上，阿里巴巴集团董事会主席马云表示，互联网金融公司必须具备三个核心能力：数据、基于数据的信用体系、基于数据的风控体系。

马云称，普惠金融就是解决了八二理论。“原来传统经济过程中解决二八，就是金融机构只要服务好20%的大型企业，大型机构，能够带动80%的成长。过去30年中国这么做。普惠金融要解决的，就是八二理论。”

以下为马云采访发言实录：

不好意思，没准备。今天讲新金融，普惠金融，我的理解就是解决了八二理论。原来传统经济过程中解决二八，就是金融机构只要服务好20%的大型企业，大型机构能够带动80%的成长——过去30年中国这么做。普惠金融要解决的，就是八二理论——如何支持80%没有得到支持的中小企业、消费者。所以二八和八二，我看来简单讲，就是普惠——你普及的是20%的人还是80%的人。

第二大家都讲互联网金融，也是在这个论坛上提出了互联网金融，那时候是编出来的。

主持人：那时候你是“搅局者”。今天说新金融，你用什么词代替？

马云：是不是互联网金融，要有三个必备要素，这三个必备要素，有了未必做得好，但没有，肯定做不好。

第一是数据，数据的关键不在于是社交的好还是电商的好还是O2O的好，关键在于丰富度。要有社交，也要有电商，也要跟电商似乎毫无关系的数据。数据的丰富度、广度、厚度极其关键。没有数据做互联网金融，我认为是胡说八道。

第二，要解决普惠的80%，要建立一个强大的信用体系的建设。这个信用体系必须基于数据，跟传统的信用体系发生了很大的变化，没有信用体系的建设，几乎没办法做到两三分钟放贷款。

第三，就是基于大数据的风控体系，而不是基于IT的风控体系。

这三个要素，是判断你这家公司是否具备做互联网金融的核心能力。数据能力，数据不仅要有丰富度，更要有计算处理能力，第二，基于数据的信用体系建设，第三，基于数据的风控体系。三个体系具备的情况下，称之为具备了做互联网金融的条件。

刚才有同事讲了几家P2P，认为具备这三个的，屈指可数，几乎没有。另外我听大家交流，在观察过程中发现一个问题，就是传统金融更多想的办法是找到痛点，解决痛点，而新金融要找到的是创造，发现那些可有可无的需求，创造发现新的需求。

传统金融讲的很多问题是发现客户痛点，解决痛点，而我们的角度，是创造和发现那些可有可无的需求。简单理解，“消费”，消，就是可以消耗的东西，费，就是可以浪费的东西，这两个字如果让政府干，比较难，但是都是在以市场和企业驱动，可能比较好一点。

主持人：您刚才提到数据能力、信用能力、风控能力，我的问题可能犀利一点，真正要做这到三个能力的公司并不太多。是不是意味着本来新经济、创新能够希望在这个市场上有更多新的竞争主体进来，如果您这么一讲，会不会向几个大公司集中，其他人几乎没有机会？

马云：yes or no，关键你想做什么。我们蚂蚁的思考，我们觉得任何一次技术革命，前20年左右，基本是技术公司的角逐，大家对技术的角逐，包括对计算的技术、数据的技术、风控的技术，这是我们做平台的思考。所以做平台的，真不会太多，大公司一定不会很多。小公司一定会层出不穷。所以如果你是一家平台公司，第一使命是帮助别人成功。今天蚂蚁金服的核心思想是把数据风控能力、获得数据的能力、处理数据的能力，特别是信用能力，必须进行普惠，跟其他所有的金融公司共享，不是分享，分享跟共享，是有差异的。只有这样，才有可能让蚂蚁变成真正的普惠，促进整个社会的进步。任何单一一家公司，“木秀于林，风必摧之”，要是村里就你最有钱，一定会把这个地主给剁了，所以要大家都有钱，你稍微多一点点，可能问题不是太大。