MIT报告：怎样才算真正的数字银行？

金融科技领域的快速发展会导致银行的终结吗？MIT最近发布了一份名为“数字银行宣言：银行的终结”（Digital Banking Manifesto: The End of Banks?）的报告，讨论了一些可能性。

科技创新带来了很多革命性的变化，很多行业都出现了新的领导者，比如零售业的亚马逊，旅行业的Expedia，通讯业的Skype和Whatsapp等。但报告指出，银行业似乎受到的影响很小，存在了数百年的银行仍是市场上的领域者。尽管出现了一些功能上的改变，比如ATM机，移动银行及互联网银行的普及，但银行的基本业务模式仍没什么变化。

“给猪涂口红”

银行最重要的资产是其运营许可，也正是这种监管障碍让竞争没有迅速加剧。所以尽管银行服务水平很烂，也存在很多缺陷，但消费者还是不得不使用当地银行的服务，也没什么替代品。银行提供的微不足道的存款利息，也基本不能补偿消费者会承担的风险。而且由于系统传统，拥有众多分行和大量员工，银行也无法提供更好的利率。

目前，银行需要负担传统的基础设施。尽管它们也采用了一些先进的技术，但却一直避免大规模的改变。英国首个手机银行Atom公司的CEO Mark Mullen曾表示：

银行在尝试紧跟潮流，并搭建了新潮的数字前端，但就像给猪涂口红，它仍是猪一样，新的前端仍运行在糟糕的数字化后端上。

不过MIT的报告认为，银行业在本质上属于技术与数学，所以它很适合数字化。

数字银行的标准

世界上第一个自动化的银行系统诞生于1967年，而至到现在还有一些机构使用着这种古老的技术。当然，银行并不孤单，美国核武器部队的部分系统也仍运行在上世纪70年代的计算机系统和8英寸的软盘上。

那真正的数字银行应该是怎么样的呢？MIT的报告认为，它应该在所有环节使用最新技术，包括加密算法，分布式总账技术，人工智能等。全面的自动化，以及中后端的数字化才能使新时代的银行更高效和灵活。具体来说，包括下面这些方面：

新颖的IT基础设施

基础设施要具备灵活性，能提供领先的风险管理技术，帮助优化银行的资产负债表，资本回收率也应该显著提高（至少高于现有水平）。另外，还要适应银行业多变的监管规则。

数据库设计

IT设施的基础是数据库技术，它要能处理指数级增长的数据，并适用于新型的互联网技术和分析方法。目前来看，这种数据库技术很可能是基于分布式总账框架的。

先进的数据分析

银行存储的原始行为数据，能就消费者的选择提供有价值的洞见，这一点在数字银行中可以进一步扩展。正如现在的Google，亚马逊，阿里和Facebook等公司一样，银行要综合存款，消费金融，及其它交易账户数据，对消费者行为有一个全面的了解。很显然，在预测用户的金融活动和信用价值上，消费数据比传统的年龄、收入和地理信息更准确。另外，通过数据服务，银行还能提供支付和储蓄之外的顾问、简单融资和在线银行等服务。

人工智能

在完整了解金融信息（包括信誉，债务承担能力，风险偏好等）后，人工智能可以快速适应消费者的需求，并提供最好的选择，且随着用户的变化而有所改变。数字银行也应该是“智能银行”，在用户的生命周期中协助完成财务目标。

全栈商业模式

全栈商业模式（Full-Stack Business Model）对客户端的体验十分重要。你可能听过全栈工程师，而一般而言，银行中的全栈模式是指搭建好整套银行服务，用户甚至不必去了解传统交易中厚厚一叠的交易条件与条件，只需要知道最终的结果。现在各类金融产品中严格的责任分工与用户体验是相背的。这种模式也与监管框架相符，因为监管加强了用户所有权，并要求防止洗钱和欺诈，并保证用户不被误导购买金融产品。

安全与谨慎

如何使用得当，完备的安全和保护措施会为数字银行提供很大的竞争优势。这就要求在一开始就设计安全的IT基础设施，排除数据滥用和向第三方出售数据这种行为。当然还包括运用最新的经加密的分布式数据管理系统。

比特币或许不是最好的选择

没有用到数字货币的数字银行简直不可想像。目前各国的中央银行和私人银行都在考量数字货币，而报告认为，各类情况可能如下：

央行数字货币

很多国家都在尝试，看数字货币是否可以帮助减少资本外流，洗钱，逃税等问题，并让经济更透明和活跃，PBOC、BoE和俄国银行都是很好的例子。

私人银行数字货币

银行发行自己的货币并不新鲜，在上世纪90年代美国的一些银行就开始这么做。银行这么做的目的，主要是控金融交易成本，包括让国际汇款更廉价。未来，银行也有可能向消费者发行自己的货币。

分布式总账

分布式总账可以减少金融交易成本，缓和经营风险。毫无疑问，数字银行的运作流程会与分布式总账不可分开。

非银数字货币

一个普遍观点是，数字货币会成为数字银行的重要部分。但尽管比特币是现在最普及的数字货币，MIT的报告指出，由于每秒处理的交易量太少，它不适合高容量交易场景。

报告中没有怀疑比特币的价值，理论上来说，增加区块尺寸可以解决上面的问题，但这需要就修改比特币协议达成共识。所以，其它数字货币，包括各国央行推行的，可能成为新银行首选的货币。比特币不是第一种，也不会是最后一种数字货币，甚至数字货币之父David Chaum在三十多年前开发的Digicash也有复兴的可能。