央行余文建：小微企业首贷难多因银企间信息不对称

据中国证券网报道，在12月8日的2018第二届中国互联网金融论坛上，中国人民银行金融消费权益保护局局长余文建表示，小微企业融资问题根源在于银企之间信息不对称。

根据有关部门统计，我国小微企业平均寿命在三年左右，平均在成立四年零四个月以后才能获得首次贷款，然而小微企业一旦获得首次贷款，随后获得第二次贷款的比例是76%，获得四次以上贷款的比例是51%，后续融资的可得率比较高。

小微企业在传统征信里是“薄档案”群体，如果只使用传统负债类数据，天然会产生首次获得贷款难的问题。不过余文建也指出，数字技术的广泛运用带来了海量的替代性数据，倘若它们能够通过批量化使用，将对传统的征信数据起到良好补充，帮助金融机构多维度地了解小微企业经营状况，为信贷决策提供替代性数据，促使小微企业能够获得首次授信，产生初始信贷记录和相应的还款记录，从而形成一个良性的循环。

不过，他也指出，目前在替代性数据应用过程中还存在一些问题。如支付数据尚未开放共享，今年欧盟颁布了新支付服务指令（PSD2），启动了支付类数据共享，而目前国内支付类数据还处于本机构内部相对封闭的状态，难以充分应用于信贷决策。

对此，余文建建议，借鉴近年来方兴未艾的“开放银行”的理念，同时借助于API等技术，探索推动支付结算数据在银行机构之间与支付机构之间的共享。前期可以考虑选取部分金融机构探索进行“沙盒”试点，允许试点机构在客户授权前提下，共享账户的支付结算数据。

再比如，政务类信息比较分散。税务、工商、海关、司法、社保、公安、环保等信息大都分散在不同平台，查询不便，采集和使用成本较高，同时缺乏标准化的格式和接口，不利于批量化和大规模使用。

余文建建议，应加强跨部门协调，连接信息孤岛，对各类替代性数据进行标准化处理，逐步把一些公共数据整合到同一个平台，降低不必要的重复成本。

“在这方面，我们已经有了一个‘苏州模式’，即地方政府建立了一个企业征信公司，把70个公共部门的政务类数据集中起来，从最初只是提供基础的征信报告，现在已经发展成为具有征信评分、客户筛选、宏观分析等全方位服务能力的平台。截至今年11月末，累计近2000家小微企业获得了120多亿元首贷资金，即第一次获得银行贷款。”

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