2019，5G当红。这项前沿技术不仅直接打开了物联网时代的入口，也将用户在使用金融服务中的摩擦和不顺畅化于无痕，无感金融时代已然不远。
何为无感金融？银行业者看到的是对客户需求更高层次更加全面的满足。从金融科技，到智慧金融，到无感金融，可以看见金融与技术的结合越来越强调以人为本，更强调用户的体验感。
而技术大咖们在无感金融身上看到的，是金融场景应用的高级形式，是对生活场景的深度嵌入。而5G无疑能够在金融服务的全面升级进程中，提供非常急速的、稳定的、安全的连接能力。
在本月举行的第三届中国数字银行论坛上，一场以“无感金融时代的到来”为主题的圆桌讨论就此展开，中小银行互联网金融（深圳）联盟秘书长、金融壹账通监事会主席黄润中提出了两大关键疑问：无感金融和5G能碰撞出怎样的火花？无感金融之后的下一个金融时代又会是什么？
中国银行业协会首席信息官高峰认为，AI加上RPA，是金融科技在银行应用的未来。中国信息通信研究院金融科技研究中心主任何阳则指出，未来的金融会是一个生态竞争的时代。营口沿海银行党委书记、董事长王学江强调万变不离其宗，复杂的金融生态环境中仍以客户需求为首。华为金融行业解决方案专家郑俊表示，5G会构建以数据传输、以数据搜集为主的生态，未来会极大地促进金融行业和各行各业的融合。
以下为圆桌论坛全文，雷锋网AI金融评论做了不改变原意的整理。
黄润中：我想请各位分享一下，你们认为无感金融时代到来了吗？有什么特点？
高峰：这个答案是肯定的，无感金融时代已经来了，大家在生活当中已经感觉到了。无感停车，无感加油；还有一些超市也已经做到了无感支付，我们手机刷一下进去之后，摄像头就采集人脸，再加上一些动作，包括红外线的影响，最后出门的时候就结账了。
原来我们讨论金融科技的时候，更多的是围绕ABCD（AI，区块链，云计算，大数据）来讨论，现在不得不考虑另外一个，就是万物互联，就是5G时代的到来，AI必须考虑物联网了。所以无感时代，在理论上来讲，应该是金融科技发展到现在这个阶段的应用场景的高级形式，也是支付场景的高级形式。
我也认真地捋了一下，整个支付可以分为三部曲：原来是有借记卡，后来信用卡——银行卡时代；后来到了二维码，微信和支付宝时代；现在到了无感支付的时代，也就是刷卡、刷机、刷脸，走了三步曲的过程。
这里面的核心是要找到金融和科技的融合点，怎么做到无感支付时代的到来。无感支付应该是这样定义的，就是任何可以感知的物质，只要具备某些独一无二的特征，都可以作为支付的介质。也就是说最最关键的是做无感支付的时候，一定要找到那个支付凭证，然后绑定你的银行卡，这是最关键的。所以5G时代的到来，就能把这个变成可能。
这其中包括汽车的牌照、人脸的识别，这些东西都是唯一的，这些都是今天无感时代到来的先决条件。所以说无感时代的特点，我感觉是把支付和验证合二为一，这是最重要的。
还有大家注意，可能有两个风险：第一，就是在不知情的情况下，可能金额被扣掉了，比如套牌；第二个风险就是在知情的情况下，也可能被错误地执行。很多APP是按月支付，结果默认续约，所以相当于它也做了一个无感支付，这种风险的存在。所以我觉得各有利弊，这些东西取决于有所为、有所不为。
黄润中：好，谢谢高峰先生的分享。刚才他提到的5G，我们想请通信研究院的何阳主任，谈一谈在5G这种场景下，如何催生新的技术和新金融的应用场景。
何阳：刚才我觉得高峰他应该是从比较高的维度，把无感金融进行了阐释。从我的角度去感受一下无感金融或者阐述的话，我觉得是三个方面：
第一，现在不管是支付或者开户，很多环节利用了技术之后，对金融感知的程度在降低。从用户层面，无感支付还是感受比较深刻的。
第二，从金融机构和从业人员层面来看，从大金融的角度来看，不仅仅是银行、证券，还有财富管理，包括大家都在提的智能投顾和智能投研，有了智能化的分析手段。特别是我们这段时间也跟证券行业有很多交流，很多分析人员在做财富管理、资产管理分析的时候，也有一些无感金融存在，不再像以前需要自己手动地搜集很多信息。
第三，从金融业务本身创新的角度来看，我们在探讨5G对金融行业带来重大改变的时候，有一个新的提法叫嵌入式金融。我们信通院承担一个重要的职责，就是推进5G的产业应用，我们有一个口号“4G改变生活，5G改变社会”。
从生活到社会，大家看这个词比较简单，但这两个词包含了巨大的差别。我们讲社会，包括生活生产方式，4G时代更多感受到了4G让衣食住行、消费领域有了更多改变。到了5G时代，说它改变社会，更多的是包含了生产领域，包括能源、教育等等、金融这些生产方式的改变。
为什么从这个角度说到嵌入式金融呢？当5G来临，生产方式进行了多种多样的变化之后，在智慧家庭、智慧生产这些场景之下，由于技术的沿革和发展，很多金融服务的流程、环节，特别像支付这样的，它可以嵌入到这些新的生产模式和生产环节当中。而这时候，嵌入式金融带来的，我认为是金融服务、金融产品另外一种形式的无感。你本来是参加了智慧工厂的模式，但同时金融服务就在这个过程中已经产生了，我觉得这可能是5G带来的生产方式的变革，从而产生了整个金融服务模式的变化。基本上情况就这样。
黄润中：我们想从银行实践的角度，请王学江董事长给我们分享一下，你们是怎么做的，包括今后有什么计划？
王学江：其实好多事情，把它的本质抓住以后，理解得更透一点。我们营口沿海银行，今年成立是第九个年头，应该是全国134家城商行里最年轻的一家城商行，我们唯一能确定的是，没有科技的投入，这个银行将来还是要走下坡道。所以我们2018年年底到2019年年底，科技的投入是前八年的总和，最大的。在这里面我们也收获很多，在资金端利用了新的科技手段，下一步对资产端还会做一些场景的结合。
现在5G很热，原因是5G是要改变中国发展的速度，某种程度上讲，跟现在区块链都可能是国家发展的机会。所以国家和研发部门层面，一直在强调这个。
对银行来说，对5G是什么态度？我一直想打一个比方——银行像什么？
第一，本来银行是给客户提供服务，存取、支付，本来就是干这个的，所以回归到初衷，就是充分理解客户的需求，人家怎么方便、需要什么，你去给人家提供什么样的服务，就可以了。比如说现在百姓需要一般消费的需求，怎么让人家支付方便，提供这种需求，你才能生存下来。
第二，现在国家讲银行做一些小微、百行进万企什么的，这也是国家的战略需求，其实也本来是小银行的生存之道。
银行就像一台电视机，你给大家提供服务。首先你得有节目能看得到，也就是银行得有产品，什么样的产品，得根据观众客户的要求，电视机一开始是什么接受器，就是一个天线，非常简单。再后来它也可以接入有线、USB。我不是搞科技的，但我一直相信，随着5G技术的开发，你怎么让银行的客户跟他的体验跟5G结合起来，这是我们需要的。
我们沿海银行一定会跟随着5G的研发，我们跟华为也有一定的交流。我们的各级投入已经很大了，银行业的服务，几乎能接驳很多的场景，这些场景可能是客户未来需要的，尤其是年轻的一代。过去银行可能是靠年龄大的客群，他看的节目跟年轻人不一样，所以某种程度上我们需要跟着这个时代客户的发展，按照客户的需求，你需要看什么电视电影，我们给你供什么产品，你需要什么样的生活中的服务，我们把场景给你联系上。
一句话，客户就是上帝，银行给他们做好服务。
黄润中：谢谢，都谈了5G技术，我们听听执5G技术牛耳的郑俊先生，怎么看5G，怎么跟金融融合，去给客户服务的？
郑俊：刚刚提出了无感金融的概念，具体考虑5G怎么和无感金融结合。我也先从无感金融说起，首先我认为无感金融是金融行业发展的一个必然的目标。因为我们的国家领导人也谈到了当前社会发展的主要矛盾，是我们的社会发展程度和人民群众日益增长的美好生活的需求之间的矛盾，金融服务会越来越成为普通人日常当中的一项非常重要的服务内容。
刚才谈到了有支付，其实在整个金融服务领域，包括投资理财，还包括另一个大的金融领域，就是在保险里面有各种的投保、理赔等等各个环节——但在银行这个领域，可能是以支付为主要的表现。
说到无感金融，刚刚何阳也说了，两个非常关键的字“嵌入”。我们认为无感金融要做到就是深度地对各种生活场景的嵌入，如何做到嵌入？有非常关键的要素，就是它能够提供非常急速的、稳定的、安全的连接能力，这就是5G现在能够做到的，5G能够提供的。5G提供了这个连接能力，当然做到无感，在背后还有一些其它的关键要素。
另外一个关键要素，我认为就是边缘侧和中心侧协同的AI能力，AI帮我们在无感金融整个实现的过程当中，去做判断、分析、决策。连接能力加上AI能力，构成了我们整个无感金融的技术核心。当然，最后还有一项技术能力，就是整个的无感金融的实现，背后有我们的业务流程。这个无感金融要实现，也会要求我们背后的业务流程能够自动化，不需要我们后台人员太多地去执行、去干预。所以说能连接、能分析、能执行，这是整个无感金融的关键要素。
黄润中：四位嘉宾从国家研究的角度、行业协会的角度，具体银行实践的角度，和技术提供专家的角度都给出了答案。最后一个问题，我想让你们简单地用一两分钟再分享一下你们的观点，就是无感金融时代，刚才你们都说来了，我想请问一下：下一个还是什么样的金融时代？无感之后，你们畅想一下。
高峰：金融科技对整个银行业的赋能，今天一整天讲的都很多了，其实这个模式大家可以梳理一下：当初跟互联网金融PK的时候，银行第一个出手的叫直销银行；之后我们做了开放银行，包括最近线上线下融合的远程银行。
我认为未来可能两个东西比较追捧的：一个是AI银行，AI银行融合了所有的金融科技，包括我刚才说的ABCD。穿透式地从前中后、上中下，是AI银行的一个体系。这个是我第一个感觉，这是有可能会到来的。因为最近我们发现，平安银行、招商银行、建设银行等，整个AI银行的应用，已经开始逐步浮出水面。
第二个是RPA，刚才我特别同意华为说的，其实机器人程序的自动化，下一步必须要加上AI，AI加上RPA，是金融科技在银行应用的未来。
何阳：刚才听了几位专家的介绍，我觉得有一个新的思路。大家谈5G，不知道有没有一个比较，5G属于通信行业的，大家讲金融科技的跨领域融合，我们作为一个工信部体系的研究机构，也专门成立的一个金融科技公司。
什么样的思路呢？其实现在大家越来越多感受到，电信行业、信息通信在成为国家的战略性基础设施。所以我们认为，电信本身就是基础性的服务；而同样地，金融也是一个基础性的服务。金融一直说是整个现代经济的核心命脉，有了金融才能让信息活动活跃起来——金融和电信，两个同时作为社会经济的基础性的行业融合，它带来的是什么？
无感金融是一个畅想，但是我觉得可能往更远的将来去看。这次我也过来参加了深交所的技术大会，他们的主题很好：科技引领，构建行业数字化生态。我觉得未来是一个生态金融的时代。
为什么说生态金融？前段时间也参加了银行业协会金融科技司的一些交流和培训，我自己当讲师去讲，跟很多的学员、朋友们交流有一句话，说银行业现在越来越不像银行。包括平安银行在内，做了很多智慧城市，咱们在各个省市做智慧城市，竞争对手不仅仅是银行了，而是很多运营商、BAT的互联网公司。但是从无感金融我们延伸出来来看，未来是一个大生态竞争的时代，银行在跟运营商竞争，运营商在跟互联网公司竞争，互联网公司又穿透到整个行业做金融，跟我们金融竞争。因此我觉得未来的金融时代，我可以简单畅想一下，是一个生态竞争的时代。
大家还记得2013、2014年的时候，4G出现，我们肯定没有想到，过了五六年的现在，移动支付，包括其它的一些新的模式，对我们的生活改变有这么大。现在我们站在2019年去畅想，也许过了五到十年，5G可能带来的又是一些新的改变，那是不能以我们当前的思维方式去做的改变。作为工信部体系的研究机构，我们已经开始在用金融的思维思考技术的问题，今天有很多金融机构的朋友，可能大家也需要更多地用技术的思维去思考金融问题。谢谢大家！
高峰：我插一句，整个金融科技发展到今天，我感觉已经到了一个十字路口或者最艰难的时候。我今天不得不说的就是，很多金融科技用的一些算法，都是从互联网上扒过来的，然后很多开发公司把它进行简单的封装，封装完进行自己的产权。
实际上未来的金融科技在银行应用的关键核心是在于数学计算的能力，算力和算法。如果这个国家死投入很大的数学的能力，未来的金融科技才有希望，如果没有数学的投入，比如说我们经常学的这些概率论、统计方法，包括逻辑学，包括伦理道德、科技向善，所有这些东西会影响到未来金融科技发展的走向。
黄润中：好，王学江先生从自己银行实践者角度畅想一下。
王学江：我同意前面两个嘉宾讲的，我感觉未来也是，银行的生存环境，真有可能是一个大的生态金融环境，非常复杂了。但万变不离其宗，还是你能不能给客户提供他们想要的服务，这是关键。要保持他们的要求，能提供相对的服务，要求我们的科技无论是软硬件还是人才的水平，都要跟得上。
我们希望在这方面，尤其是社会或者一些平台的提供商，站在银行角度，因为银行不可能花太多的资金去自己上复杂的系统，迈个小台阶可以，大台阶就迈不动了。而且迈动以后，可能人才就跟不上了。所以我们在此呼吁一下，我们是需要给我们提供服务的设备和平台服务商，你们的服务能更好一点，质量好一点，价格优惠一点。
黄润中：好，请郑先生分享，5G还没有完全开始，刚刚商用，从技术变迁的角度，你畅想一下6G，比如说像美国卫星组团式的6G，还是地面打桩式的，并且将来对金融，叫物联网金融或者生态金融，带来什么样的影响和畅想？
郑俊：刚刚主持人也提到了这个美国的卫星组网，首先我觉得这个卫星组网是一个非常伟大的，有创意的一个举措，而且我也非常希望我们的国家在这方面能有更大的投入。但是这个卫星组网本身和5G不是同一个东西，也不是属于竞争关系。
为什么呢？因为5G有三个最主要的特性：第一个是大带宽，每秒钟可以达到1G的传输率，你要想通过卫星组网去实现的话，其实这么大量的数据，通过卫星去传输，成本是非常高的。
第二，5G的特性是高密度，可以每一平方公里达到100万个连接终端，同样这在卫星组网当中，也是不可实现的。就算实现这个成本也非常高。
第三，低时延，我们知道电波的信号，卫星主要是通过电信号传输的，无线电信号从地面到卫星，再从卫星回到地面，一个来回的时间大概是0.5秒左右，0.5秒就等于500多毫秒。
5G的低时延特性，可以做到1毫秒，这种极致的低时延特性，会对我们的一些非常精确的机械控制，类似于自动驾驶、类似于很多的机械操作，包括类似于远程手术，这些都非常需要极致的低时延。所以我认为，从未来的发展来说，在中国以及世界上绝大部分地区，在今后十年左右的主流通信技术还是5G，这种卫星组网是补充。
另外，从5G对整个金融的影响以及对整个金融后续业态变化的影响，我认为分两个层面来说：
第一个层面，5G可以直接改变我们金融一些业务的模式，比如说我们和客户交互的模式，给客户提供服务的模式，这是5G直接对金融的改变，比如我们提供VR的仿真虚拟的，针对VIP客户，他在家按一下手表就出现一个虚拟的人像等等。
另外一个更重要或者更深远的改变，也是结合刚才上一个问题，未来金融的形态，我认为是两个字：融合。我认为5G会极大地推动整个金融行业和其它行业的融合。
举个例子，前两天刚刚在北京开了一个5G和工业互联网的会，我认为5G和工业互联网的结合，未来它会对我们整个的金融服务提供影响，会产生影响。比如说整个金融对实体制造业的企业，给它提供了贷款之类的东西，我们可以非常精确地基于制造业的企业，它的资产，它的生产效率，它的存量等等，基于这种数据来实现。所以说类似有很多其它的行业，我认为5G会构建以数据传输、以数据搜集为主的生态，来促进金融行业和各行各业的融合。
黄润中：好，谢谢！已经非常精彩，我简单用几个关键词：第一金融，第二科技，第三融合，第四数据，第五未来。如果我们把这些都能够打通，不管是一个行业还是一个国家，还是一个行，还是一个单位，我觉得将来都是赢得未来的必经之路，也是我们这次论坛的主题“回归”。
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