互联网巨头扎堆金融——银行业的鲶鱼来了

雷锋网按：当互联网的触角伸向银行，传统银行注定面临巨大冲击。

2015年1月4日，李克强总理在深圳前海微众银行敲下电脑回车键，卡车司机徐军就拿到了3.5万元贷款。这是微众银行作为国内首家开业的互联网民营银行完成的第一笔放贷业务。

微众银行既无营业网点，也无营业柜台，更无需财产担保，而是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。它的背后是互联网巨头腾讯。

虽然声势很大，总理亲自出面，但是腾讯涉足金融已经算落后了。阿里巴巴的蚂蚁金服2014年10月16日成立，而其旗下的支付宝、余额宝更是运营多年。而从京东离开的赵国庆也创立了“马上消费 ”，涉足金融。

为什么互联网巨头扎堆金融，它们会给现在的金融业带来什么样的冲击呢？

互联网金融的实质

简单说，商业银行是主要靠存贷款的利差和中间业务盈利的金融机构。我们把钱存到银行，银行按照国家规定的利率支付存款利息，然后放贷收取高额贷款利息。一进一出之间，银行获得收益。

此外，各种表外业务，手续费（信用卡、异地汇款）支撑起银行的中间业务盈利，但是其根本还是存贷款业务。

而互联网企业涉足金融，是从支付开始做的。

我们在淘宝上购买产品，就需要支付，而因为从购买到收货有时间差，需要有一个延时的支付手段。这就产生了支付宝。

支付宝在做延时支付的时候，就产生了沉淀资金，而这个资金是可以生息的。10000元的放在淘宝上20天，淘宝就赚了你20多元利息。而淘宝在2013年度交易额是1.1万亿。都按20天算，淘宝吃的这个利息就是22亿！

而为了支付方便，有时候我们还不通过银行转账，而是把钱直接放到支付宝上，此时支付宝就成为了一家不支付利息的银行。

当然，用户也不是傻瓜，钱放到支付宝上长期没利息是不行的。于是又有了余额宝，通过货币基金的模式提供给用户高利息，余额宝只赚取一点利差。而用户则会把大量在银行拿低利率的存款搬家到余额宝，进一步增加余额宝的收益，这相当于银行的中间业务。

支付宝里面的沉淀资金如何利用呢？通过蚂蚁小贷，贷款给淘宝商家，收取贷款利率。这相当于银行的贷款业务。

就是说互联网金融直接直接冲击商业银行的核心业务，这就是马云说的；“银行不改变，我们就改变银行。”

腾讯的微众银行和阿里的蚂蚁金服

既然是做和银行类似的业务，就有个竞争问题，互联网企业凭什么去冲击传统的银行业呢？我们看看腾讯的微众银行和阿里的蚂蚁金融。

微众银行号称是大存小贷，以小贷为主要盈利手段。其准备的核心竞争力是低成本。

传统银行需要营业网点，需要专门的信贷人员对借款人的资质进行调查，需要调查报告，这些都是成本。

而微众银行依托于大数据，可以从借款人的互联网信息分析出借款人财务、社会关系等情况。免去了资格审查的人力物力，免去了网点建设的投资，节约了成本。

此外，腾讯庞大的信息系统也有助于微众银行的信息系统成本的缩减，既然很多信息腾讯通过大数据可以提供，微众银行就没有必要自己建立庞大的信息系统，这也能节省成本。

这样，微众银行相对于传统的商业银行就有了成本优势，反应到存贷款利率上就会有价格优势，这是微众银行的竞争力。

对腾讯帝国来说，微众银行帮助腾讯打通了从虚拟世界到真实世界的支付手段。目前腾讯还高度依赖互联网增值服务，而微众银行可以帮助腾讯涉足实体经济。这对未来的腾讯非常重要。

前面我们说过蚂蚁金服的由来，从支付沉淀资金开始，蚂蚁金服事实上就是一家互联网商业银行。

但是，蚂蚁金服与实体经济集合的更紧密。蚂蚁金服实际上是淘宝、阿里巴巴的金融服务商。阿里帝国的资金往来可以全部通过蚂蚁金服来办理，由此产生的衍生利润也被蚂蚁金服得到。

互联网经济发展到多大，蚂蚁金服就可以发展到多大。蚂蚁金服想把将传统银行业从互联网经济中挤出去，独享利润。而从目前的趋势看，互联网经济占国民经济的比例正在高速增长，蚂蚁金服前途一片光明。

冲击和影响

对传统银行业来说，微众银行的低成本竞争不是太可怕。因为大银行有规模效应。微众银行靠减低成本来打价格战不是大问题。虽然对腾讯帝国来说微众银行很重要，但是在总体金融市场中，微众银行能占到的份额不会太多。构不成可怕的冲击。

而蚂蚁金服对传统银行业来说则非常危险，前一段时间的余额宝风波让银行存款搬家，各个银行都不得不拿出对策。

因为蚂蚁金服依附于淘宝和阿里巴巴之上，有先天的优势，银行很难在淘宝、阿里巴巴的支付手段上与蚂蚁金服平等竞争。只要蚂蚁金服发展起来，银行就会被挤出去。

而更可怕的是淘宝现在已经有了数亿用户，日活跃用户8000万。这些用户不仅仅买东西可以找淘宝，他们在理财、投资、转账甚至贷款的时候也可以通过淘宝。只要蚂蚁金服提供有诱惑力的利率和手续费率，用户就可以抛弃传统商业银行。丢了用户，传统银行业就不仅仅是被挤出互联网经济了，而是面临生死问题。

对消费者来说，互联网企业进入金融业是好事，加强竞争会带来给更多的收益；但是从宏观经济的角度，金融业关系到国计民生，管理混乱很可能引发严重的问题。如何在创新和管制之间找到平衡，未来金融管理者需要面对的问题。

互联网的鲶鱼来了，银行业或将会迎来一场大的变革。