苹果ApplePay：或会撬动移动支付行业

过去十年，不少公司都想用用移动支付替换掉钱包和信用卡，但鲜有成功者。最大的问题是，没有哪家公司能让消费者和商家广泛接受新支付形式。但苹果或许会对支付行业进行新一轮重组，取得成功。

之前iPod做成过相同的事，它颠覆了音乐界，后来的iPhone和iPad也重新定义了手机和平板。苹果的产品和软件设计对其成功来说不可或缺，但同样重要的是公司在主流媒体和消费者中的信誉。如果苹果说移动支付能行，消费者或许会听。

苹果或许会成功

苹果在与合作伙伴达成同盟时很有一手，正如当初iTunes和iPhone发布时，音乐界和运营商齐齐响应一样，在ApplePay发布时，苹果也公布了与Macy、麦当劳、Walgreens等大型零售商，以及Visa、MasterCard和6家最大发卡银行的合作。

库克演示ApplePay时的视频只有短短几秒，里面一名消费者仅用iPhone 6靠近了下NFC支付终端，整个过程十分流畅。播放完毕后，库克还问“看清了吗？我们再放一遍。”NFC支付并不是什么新事物，在Android上已经有好几年了，另外PayPal、Venmo、Google钱包等都能存储用户的支付凭证。

但苹果认为其支付方式与之前很不相同。除了合作关系外，更值得注意的是其安全及隐私技术。TouchID指纹识别技术能更好地确保设备及支付信息安全，另外苹果还加入了Secure Element功能。这一功能也曾出现在Google钱包平台中，但结合了苹果的硬件以及商业谈判技巧后，所有这些将改变用户的支付体验。

与其他竞争者不同，苹果不会分享用户的支付凭证，比如信用卡号、到期日、安全码等信息。在ApplePay中，所有信息都以加密形式存储在Secure Element中，在支付时会生成设备特有的一次性支付码和动态安全码(又称为代币)，然后传送给商家。商家不会知道信用卡信息，也不可能在安全系统有漏洞时泄露信息。如果iPhone丢失，用户还可以通过“查找我的iPhone”服务停止所有支付行为。

苹果还重点强调了ApplePay对用户隐私的保护。“苹果不知道你买了什么，你在哪买的，以及你花了多少钱。”这被认为是与Google最大的不同。换句话说，苹果在消费者与商家之间开通了新的支付方式，但又不会替代现有的支付网络。

现在的问题是，ApplePay对PayPal、Stripe和Square等支付公司会有什么影响？对苹果自己会有什么影响？

对支付行业的警告

ApplePay对任何现代支付技术公司来说都不是好消息，除了Visa、MasterCard和AMEX，它们在合作中得到暂时的解脱。苹果拥有10亿iOS用户和8亿iTunes帐户，即便一小部分人升级到NFC和ApplePay设备，数量也是相当可观，这也会带动更多的人使用ApplePay。另外，苹果的品牌忠诚度较高，在用户数量上赶上PayPal只是时间问题。如果苹果的沟通还能取得沃尔玛、Safeway等零售商的合作，普及率会更高。

如果苹果想引导消费者不再使用物理信用卡，Square和其他不具NFC支付终端的供应商会受到很大影响。今年初，Square Wallet就由于运营不理想，从应用商店下架。PayPal拥有自己的One Touch移动支付方案，但与Square一样，在吸引消费者和商家上，还是有所欠缺。

ApplePay现在就像一个挤入支付行业的异物，能在多大程度上撬动整个市场，还要看苹果的野心。

生态系统补充或盈利工具？

苹果在发布会上没有提及ApplePay的经济模式，我们无法得知苹果想它成为赚钱工具，还是说只想给消费者更多买硬件的理由。在发布会前，就有关于“iWallet”的传言，比较一致的观点是这一功能会用来补充其生态系统，而不是盈利。而且由于支付市场利润率相对较低，竞争者也多，所得收益对苹果来说只是一小部分。据分析师预计，在最理想的情况下，ApplePay也仅能为苹果增加约0.5%的盈利，不过也能达到1.85亿美元。

据传苹果在与发卡行的合作中，以安全及反欺诈功能为卖点，要求降低已经很低的刷卡费率，如果这一传闻属实，会给苹果带来额外的收益，但仍旧只是一小部分。不过，值得一提的是iTunes当初也只是用来促进iPod、iPhone和iPad销量的手段，现在却也成了苹果报表中获取收益的重要组成部分。

目前谈论ApplePay对苹果的财务影响还太早，至少在初期，它的作用恐怕是提升iPhone和新一代产品Apple Watch的销量，盈利是次要的。

摆在支付领域公司面前的一个问题是：苹果是想直接瓜分现有蛋糕，还是想提升交易量，做大蛋糕。如果是前者，苹果赚的就会是原来属于其他公司的钱，由于费率较低，安全有保障，它肯定能咬上一口。不过从历史上看，低费率所产生的损失迟早会转嫁到商家和消费者身上。

移动支付新时代？

虽然今年苹果新品发布会早已被剧透得差不多了，但它仍给我们带来了惊喜，ApplePay就是其一。它在之前的传言中没有获得多大关注，但注定会对支付行业造成很大影响。

消费者可能仍对iCloud的漏洞事件记忆犹新，会在考虑苹果产品时思量一番。但由于8亿用户已经向苹果提供了支付信息，只需简单步骤就能将现有数据整合进ApplePay。而且出门不带钱包对不少消费者来说也有不小的吸引力。

关于全数字化支付的前景，我们已经听了一年又一年。PayPal、Google、亚马逊和Square都尝试解决问题，但成功者少。不过它们都不是苹果，ApplePay也许可以做到其他公司做不到的事，以安全和便捷取信更多消费者。

via pando