图解：惹毛中国银联的两种作弊方式

11月中旬，中国银联的一纸《关于进一步明确违规整改相关要求的通知》，叫停收单机构与银行直连绕过银联的交易行为。

哎呦，不是金融行业从业者的你，是不是没听明白啥意思？不急，其实很简单，银联要打击作弊行为，作弊方式又大致有两种。

举例说明。在餐厅刷卡100元，你是A银行的卡，餐厅用的是B银行的POS机（或拉卡拉的POS机，术语叫收单机构，也称为线下第三方支付），A银行和B银行都是银联的会员，钱经过银联做中转交易，而不是A和B银行直接连接。

正常情况下，餐厅实际最终收到 98.75 元，因为要把 1.25 元的手续费以 7:2:1 的比例分别交给 A银行、B银行和银联，术语是发卡行、收单机构和银联。

聪明的收单机构想到了两种作弊方式：一种是绕过银联直接交易；一种是少交点手续费。

作弊方式1：直连银行，把银联晾一边

本来A银行和B银行的交易都要经过银联中转，现在A银行和B银行私下打通（直连），把银联晾一边了，所以银联那份手续费就可以瓜分了。注意：示意图的比例仅做说明使用，非真实数据。

作弊方式2：伪装商户类别

刚才一直没说，其实不同类型的商户要交的刷卡手续费率是不同的。大体上，餐饮娱乐类是1.25%，一般购物类是0.78%，民生类是0.38%，公益类是免手续费。所以“聪明”的商户和和收单机构串通好，明明是餐饮娱乐业，却偏偏伪装成民生类商户（大型超市是民生类），手续费从 1.25% 直降到 0.35%。

总而言之

这是大体上的两种作弊方式，实际生活中则要复杂地多。可能有些文艺青年要问了，既然刷卡要收手续费，是不是商户更喜欢现金交易啊？当然不是啦，现金要找零、要存储、要计算，人力物力时间加起来，还不如踏踏实实交点手续费呢。

再补充一点就是，支付宝去年已经退出线下POS机收单业务，所以这次银联的通知跟它没什么关系。谁让人名气大呢？一提“第三方支付”，首当其冲。

读完这篇科普小文，你就可以去读那些分析师和评论家们的大作了。