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图解:惹毛中国银联的两种作弊方式

作者:haoxiaoru
2014/11/18 09:58

图解:惹毛中国银联的两种作弊方式

11月中旬,中国银联的一纸《关于进一步明确违规整改相关要求的通知》,叫停收单机构与银行直连绕过银联的交易行为。

哎呦,不是金融行业从业者的你,是不是没听明白啥意思?不急,其实很简单,银联要打击作弊行为,作弊方式又大致有两种。

举例说明。在餐厅刷卡100元,你是A银行的卡,餐厅用的是B银行的POS机(或拉卡拉的POS机,术语叫收单机构,也称为线下第三方支付),A银行和B银行都是银联的会员,钱经过银联做中转交易,而不是A和B银行直接连接。

图解:惹毛中国银联的两种作弊方式

正常情况下,餐厅实际最终收到 98.75 元,因为要把 1.25 元的手续费以 7:2:1 的比例分别交给 A银行、B银行和银联,术语是发卡行、收单机构和银联。

聪明的收单机构想到了两种作弊方式:一种是绕过银联直接交易;一种是少交点手续费。

作弊方式1:直连银行,把银联晾一边

图解:惹毛中国银联的两种作弊方式

本来A银行和B银行的交易都要经过银联中转,现在A银行和B银行私下打通(直连),把银联晾一边了,所以银联那份手续费就可以瓜分了。注意:示意图的比例仅做说明使用,非真实数据。

作弊方式2:伪装商户类别

图解:惹毛中国银联的两种作弊方式

刚才一直没说,其实不同类型的商户要交的刷卡手续费率是不同的。大体上,餐饮娱乐类是1.25%,一般购物类是0.78%,民生类是0.38%,公益类是免手续费。所以“聪明”的商户和和收单机构串通好,明明是餐饮娱乐业,却偏偏伪装成民生类商户(大型超市是民生类),手续费从 1.25% 直降到 0.35%。

总而言之

这是大体上的两种作弊方式,实际生活中则要复杂地多。可能有些文艺青年要问了,既然刷卡要收手续费,是不是商户更喜欢现金交易啊?当然不是啦,现金要找零、要存储、要计算,人力物力时间加起来,还不如踏踏实实交点手续费呢。

再补充一点就是,支付宝去年已经退出线下POS机收单业务,所以这次银联的通知跟它没什么关系。谁让人名气大呢?一提“第三方支付”,首当其冲。

读完这篇科普小文,你就可以去读那些分析师和评论家们的大作了。

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