中国银联清理直连，马云的机会

11月12日，中国银联发布《关于进一步明确违规整改相关要求的通知》，要求37家从事线下收单的成员机构准确报备绕银联转接交易迁移信息，要求截至12月24日，至少要完成迁移所有绕银联转接交易量的90%，12月31日完成所有迁移工作。

有人认为这会影响红红火火的互联网支付生意，事实真的如此吗？中国银联为啥要出台这个通知呢？

一、线下交易的规范

首先，使用淘宝的用户不需要担心，中国银联发的这个通知是只对线下不对线上的。线上的支付宝不在这个通知规范之列，虽然线上直连银行的金额巨大。

未来银联会不会出对线上支付的规定还不能确定，不过从支付宝目前的规模看，就是银联出台规定，各个银行是否买账也难说。

这次规范，主要是针对线下支付绕过银联的问题。本来银联成员单位加入银联的时候机要签协议，遵守《银联卡业务运作章程》，银联卡交易必须走银联的清算通道。

当然，这个通道不是白走的，是要交钱的。不同的商户类别有不同的刷卡费率，毛利润较高的餐饮业手续费高达1.25%，而利润率较低的超市手续费只有0.38%。就是说你刷了信用卡，这部分手续费银联是要分账的。根据发改委的规定：线下POS刷卡现行的手续费分成是7∶2∶1：发卡机构取七成，收单机构取两成，转接清算机构（银联）取一成。 

看似比例不高，但是架不住消费总额大，全部消费的手续费加起来是个天文数字，银联拿一成也是天文数字。说银行躺着赚钱，其实银联才是真正的躺着赚钱。

不过，随着竞争的激烈，收单机构（超市、餐馆……）是不满的，我们要买POS机，要给客户服务，手续费也是从我们的商品和服务销售里面出的，凭什么要分给银行、银联大头？自己多留点不行吗？比例低点不行吗？

于是就有了绕开银联的直联，商家和银行协商一个价格，协商一个比例。银行因为也存在竞争，愿意降价给用户方便，而且还能带动存款。

这样商家和银行都好，唯一不高兴的银联，躺着能赚的钱赚不到了，所以就有了这个规范。

二、银联的“通知”好用吗？

其实，按照10月29日举行的国务院常务会议的决定，中国已经放开银行卡清算市场，符合条件的内外资企业，均可申请在中国境内设立银行卡清算机构。也就是说银联从政策上已经不是唯一的银行卡清算机构。

以后可以有很多类似银联的机构，线上，线下支付都可以有。但是这个政策刚刚有，线上支付宝规模庞大，足以与银联抗衡，但是线下还没有这样的机构成立。即使成立，从创立到发展到成规模还需要很长的时间，银联暂时还是垄断性质的，它的“通知”，银行和支付机构还不敢不听，否则后果很严重。

所以这个通知暂时还是好用的，各方短期内还是会给银联一个面子，清理直连，让银联继续躺着赚钱。

三、支付宝的线下机会

目前的支付宝已经是一个能匹敌银联的强大线上清算机构。目前，支付宝已经跟国内外180多家银行以及VISA、MasterCard。国际组织等机构建立了深入的战略合作关系，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。就实力而言，支付宝其实已经成为“互联网银联”。

对商家和银行来说，如果银联严格执行规定，他们是可以变线下直连为线上直连的，通过支付宝作为渠道替代线下直连。

这样，可以节省费用，又不违反银联的规定。只是线下转线上还需要设备、流程。这方面还需要支付宝提供足够优秀、可靠的服务才行。毕竟金融安全很重要。

前一段苹果在推Apple Pay， 其实是帮助普及了NFC支付。以后安卓跟风的话，意味着NFC手机和指纹加密的普及。这是一个很好的机会，支付宝从线上扩展到线下。从线上巨头变成通吃的巨头。

天时、地利、人和俱备，下一步就看马云如何运作了。