阿里，你是要把信用卡吃了吗？

继扫码支付卷土复活后，消息称，阿里金融计划下周重推信用支付服务，捧出真正的阿里信用卡：用户使用支付宝付款不用再捆绑信用卡或储蓄卡，能够直接透支消费。

阿里，你是要把信用卡吃了吗？

其实，早在今年3月，阿里支付宝与中信联合发行虚拟信用卡，遭央行火速叫停而流产；7月天猫推出分期购，为用户提供赊销服务。实际上，阿里金融与以各大银行、银联为代表的传统金融生态的对抗从未停止过，余额宝被软禁的江湖传诵、支付宝与银行的暧昧勾搭引发银联的真真醋意。更是有人喊道：银行将消失！

现如今，互联网金融的战火烧到了授信支付（也就是信用卡）领域，特别是阿里捣鼓的这个非捆绑信用卡的透支消费，不得不说回归原始，却又厉害得很！用一个土炮故事，说说阿里的非捆绑信用卡透支消费到底是怎么回事？

赊账这事，谁都不陌生。张大爷到隔壁王大妈的小店里买酱油，发现自己没带钱，但两人熟络，张大爷就拿着赊账的酱油愉快地回了家。后来，村里搞大开发，好多外地人进来，王大妈遇到更多忘带钱的顾客，但不敢赊账，可是眼睁睁地看着好多生意跑掉。

一大老板见状，给王大妈做担保，顾客忘带钱的时候亮出在大老板那买的牌，就能赊账购物。王大妈拿着赊给亮牌顾客时记的账本，找大老板结账就行；而赊账的顾客定期把钱还给大老板就行。但有几个条件：牌分大小，代表不同的赊账额度；王大妈要给出一部分提成给大老板；另外，没有按时还钱的人会被大老板的人催债，罚钱甚至被揍。

于是，王大妈的生意更好了，外地小伙买东西更自由、更大胆了，大老板也赚到钱了。

后来，大老板发现现金非常麻烦，除时不时出现的假币不算，对账核算还得费好大功夫，有时因为核算复杂没法及时给王大妈结账甚至被叼。一银行朋友了解就介入进来，提出只要大老板出面请他们到银行办卡，就保证把事办得干净利落。王大妈小店装上专门的刷卡记账机器，所有办卡的人也可以随时通过机器把钱存到卡里。不用大老板买电脑、买设备，只要分一部分收益给银行，收钱就变得简单很多，更重要的是，所有的人都反馈方便得多、好用得多。

如此，新的信用卡生意模式建立起来了：顾客可以不带现金结账，银行可以吸收现金和收手续费，大老板继续赚手续费，但变得简单得多，赊账让王大妈获得更多的冲动消费，也解决了收现金的各种麻烦。

可是，都别忘了这中间的手续费由谁承担？当然是顾客和商户承担了。这时候可能会有疑问：按时还钱不就没有收费了吗？可是君不见，信用卡逾期的高额利息是为哪般？你不烦神自然有人埋单的。君不见pos机（也就是专门的刷卡记账机器）的购置费用和每一单抽成。大家熟知的“721分配”就是手续费的分成模式。

而作为阿里信用卡的基础—支付宝，放诸该体系中当如何理解？支付宝就是线上支付，用户在支付宝平台上输入自己的银行卡、身份信息和银行预留手机号完成银行卡绑定，实现开户；商户也是一样的流程。就是说，通过支付宝而不再需要大老板这样的中介组织，直接和各大银行打交道，就能实现用户和商户的连接。被架空的中介组织，如何不咆哮才行？

到了这里，谁都感受到阿里金融的“满满杀气”！

传统的信用卡模式是基于解决商户和客户物理距离而形成的，整个模式的存在基础是信任和担保制度。银行和卡组织的多方参与，既是商户和顾客物理距离的连接的自然产物，也是风险分担的一种机制：银联负担不起庞大体系的巨大投入，各家银行也实现不了全覆盖。

阿里金融，一个不是银行的银行，进军信用卡市场选择的竟是最激进的无卡信用支付。除了没有那张卡片实物，额度5k、38天帐期，与真正的信用卡别无二至。更重要的是，通过所掌握的海量且深度的消费行为数据，为用户提供200~5000元不等的授信额度，相较传统金融，阿里的资产业务风险无疑可以更精准地测算和控制。回看实际生活中办理信用卡申请必须满足的“三亲见原则”：亲见本人、亲见原件、亲见本人签字，就能感知阿里信用卡的效率和风险控制优势。

阿里信用卡对传统金融的颠覆还体现在商户和顾客的物理、心理距离的弥合上。阿里的生态愈加庞大和完善，大大缩短了商户与顾客的物理距离。另一方面，阿里生态环闭环运行，实际上是信任体系的再造，顾客和商户的心理距离也得以缩短。一方面，淘宝、天猫的商家所有的交易流程在阿里巴巴的平台上形成了一个闭环，阿里可掌握其全部的交易数据，从而有效分析其风险程度，规避进行资产业务信息不充分的问题。另一方面，当前淘宝、天猫等平台是用户和顾客非常重要的生活平台，违约带来的损失远大于受益。

于是乎，传统的多方传递变得多余且低效！回归起点，却早已超出起点，何不来场说消费就埋单的生意？非捆绑透支消费，对，就是这样！

阿里，你是要把信用卡吃了吗？